復(fù)雜的問(wèn)題，都會(huì)被技術(shù)解決，改良從未停止。

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消費(fèi)復(fù)蘇是一季度的主題，統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，一季度國(guó)內(nèi)GDP同比增長(zhǎng)4.5%。

這一趨勢(shì)也反映在保險(xiǎn)行業(yè)。日前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)代理平臺(tái)螞蟻保公布了旗下“金選”保險(xiǎn)1季度用戶服務(wù)報(bào)告。數(shù)據(jù)顯示，第1季度螞蟻保“金選”保險(xiǎn)中，養(yǎng)老、年金及儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)銷售火爆，同比大增324%，同時(shí)，旅行險(xiǎn)銷量大增，同比上漲167%。

用保險(xiǎn)的手段來(lái)規(guī)避未來(lái)不確定的風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)越來(lái)越多年輕人的選擇。只是，大家對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知還是有限，朋友推薦、內(nèi)容種草，仍是年輕人買單的主要途徑。免責(zé)條款有哪些？具體賠付比例是怎樣？需要理賠時(shí)，要走怎樣的流程……太多人不清不楚。

這些痛點(diǎn)，按《商業(yè)的本質(zhì)》所說(shuō)：就是缺了“探求真實(shí)，建立互信”的過(guò)程，而科技創(chuàng)新正是解藥。

好產(chǎn)品自帶buff

近幾年，大眾的保險(xiǎn)意識(shí)都提升不少，但對(duì)保險(xiǎn)的理解卻鮮有進(jìn)步。小郝自己金融科班出身，也常對(duì)保險(xiǎn)條款不能理解，每個(gè)字都認(rèn)識(shí)，合起來(lái)卻像是天書。

我的朋友羅軍，有20年保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)婚10多年，每天耳濡目染也沒(méi)用，夫人還是會(huì)問(wèn)最基礎(chǔ)的保險(xiǎn)問(wèn)題：“醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)有啥區(qū)別？”

羅軍告訴小郝：因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品有復(fù)雜的金融精算組合，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆l規(guī)制。保險(xiǎn)與保民的信息不對(duì)稱難以抹平，難以抹平，才是人間真實(shí)。

但別忘了古羅馬大咖賀拉斯說(shuō)的：克服的困難就是契機(jī)。這也是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)成事的究極奧義。

每類保險(xiǎn)只選3款，大幅降低了保民選品和認(rèn)知的門檻。金選一季度報(bào)告顯示，在一份1200人的調(diào)研中，超過(guò)7成用戶認(rèn)為螞蟻保金選“專業(yè)可信”。

用時(shí)尚圈做比喻，“金選”讓有時(shí)尚基礎(chǔ)的買手“力有所逮”，但要讓更多小白“事有所成”，門檻還得再降一降。

只選出好產(chǎn)品還很不夠，保險(xiǎn)方案配置的完整性和科學(xué)性同樣重要。為了解決這個(gè)問(wèn)題，最近，螞蟻保還上線了智能保險(xiǎn)配置工具“省心配”。

在填入年齡、住地、收入、負(fù)債這些信息后，很快就能在醫(yī)療、意外、重疾、身故4方面給出建議，甚至具體到保額、保費(fèi)。

按螞蟻保省心配負(fù)責(zé)人張程解釋：省心配綜合分析統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)+保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)，既避免過(guò)度保障，也防止保障不足，讓保民們?cè)撌∈。摶ɑā?/p>

同時(shí)，它進(jìn)一步降低了普通人理解保險(xiǎn)的門檻，避免買錯(cuò)、買貴、買多等問(wèn)題。當(dāng)然，省心配上線不久，并不完美，現(xiàn)階段還不能做到以家庭為單位來(lái)做保險(xiǎn)方案，也沒(méi)有考慮到有既往癥的亞健康群體該如何進(jìn)行配置。

但并不妨礙省心配在當(dāng)下來(lái)說(shuō)，是個(gè)準(zhǔn)確擊中用戶痛點(diǎn)的好產(chǎn)品。

這就像產(chǎn)品大神俞軍說(shuō)的：理解需求，定義產(chǎn)品。好產(chǎn)品自帶吸引用戶的Buff。

好服務(wù)潤(rùn)物無(wú)聲

盡管是風(fēng)險(xiǎn)兜底的有效手段，但我相信，大多數(shù)人在買完保險(xiǎn)后，是不希望用上的。

出險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)，才是保險(xiǎn)服務(wù)的起點(diǎn)。報(bào)告顯示，第1季度，共有9.74萬(wàn)金選用戶通過(guò)螞蟻保提供的“安心賠”服務(wù)獲得了理賠。

安心賠背后，是螞蟻保自主研發(fā)的AI系統(tǒng)“理賠大腦”在發(fā)揮作用。理賠大腦能智能識(shí)別107種醫(yī)療、理賠憑證，結(jié)合視頻面訪、資料審核，能將理賠核賠效能提升70%。

在提交理賠資料時(shí)，用戶可以得到人工智能系統(tǒng)的實(shí)時(shí)識(shí)別和指導(dǎo)，極大降低理賠報(bào)案的理解成本和復(fù)雜度。

特別是多次就醫(yī)、時(shí)間跨度長(zhǎng)的病患，平時(shí)，用“安心賠”里的“材料檔案”功能，隨手拍照上傳就醫(yī)材料，系統(tǒng)會(huì)智能分類、整理存檔，需要理賠時(shí)，一鍵提交即可。今年初，“安心賠”服務(wù)再次進(jìn)行升級(jí)，對(duì)不同險(xiǎn)種的理賠時(shí)效做出承諾，讓理賠快有了明確標(biāo)準(zhǔn)。

這種潤(rùn)物無(wú)聲式的智能理賠，極大提升了用戶體驗(yàn)。數(shù)據(jù)顯示，螞蟻保在線理賠超過(guò)98%，安心賠服務(wù)的整體用戶滿意度超過(guò)了91%

有專業(yè)人士預(yù)測(cè)，2030年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模將接近3.3萬(wàn)億。可現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的行業(yè)滲透率還不足10%。

但我相信，這一切就像10年前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)剛起步時(shí)，圈內(nèi)流傳的一句名言那樣：

復(fù)雜的問(wèn)題，都會(huì)被技術(shù)解決，改良從未停止。科技在展望時(shí)，總是聲勢(shì)浩大，但在實(shí)現(xiàn)時(shí)，又總是悄無(wú)聲息。

12306出現(xiàn)后，排隊(duì)搶票的場(chǎng)景誰(shuí)還記得呢？互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也會(huì)如此，不是嗎？

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