嗅覺減退、行動不靈活、表情越來越僵……這些問題很可能是帕金森的早期信號。4月11日是第27個世界帕金森病日，“帕金森病‘偏愛’哪些人群”“年輕人會得帕金森病嗎”相關話題引起熱議。

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帕金森病的治療費用動輒數萬元，經濟壓力對于很多家庭來說不容小覷。那么，哪些保險可以保障帕金森病，患病后可進行賠付？監管此前鼓勵的增加包括帕金森病在內的特定疾病的健康管理服務，險企目前有哪些新動作？

兩大險種撐起“保護傘”

帕金森病是一種常見的神經功能障礙疾病，主要影響中老年人。帕金森病也是繼腫瘤、心腦血管病之后中老年健康的“第三殺手”。

隨著人口老齡化步伐加快，帕金森病的發病率和患病率正逐年上升。目前中國約有360萬帕金森病患者，占全球患者一半以上。

帕金森病作為一種慢性疾病，治療時間較長，一旦罹患帕金森病，幾萬到幾十萬元的醫療支出，對于很多家庭而言，難免不談之色變。那么，作為風險穩定器的保險，能否托底？

當前，市面上的醫療險、重疾險都可以保障帕金森病。根據《重大疾病保險的疾病定義使用規范（2020年修訂版）》的相關規定，嚴重原發性帕金森病屬于監管統一規定的28種重大疾病之一，所以市面上常見的重疾險一般可以保障嚴重原發性帕金森病，不過，根據規定，繼發性帕金森綜合征、帕金森疊加綜合征不在保障范圍之內。

北京商報記者梳理發現，市面上也有重疾險把中度原發性帕金森病納入了中癥保障范圍。此外，目前很多產品也擴展了嚴重繼發性帕金森病。有的重疾險產品針對帕金森病還有“額外賠”，如在投保人60周歲后，確診該病可額外賠80%保額。需要關注的是，重疾險的投保限定年齡多集中于65歲左右。

除此之外，具有高保額、低保費等特點的醫療險也會對因患帕金森病產生的住院、門診等費用進行一定比例的報銷。以30歲左右投保人為例，首年花費200-300元的保費，即可獲得相關保障，一些保險產品投保年齡達到了70歲甚至以上。此外，保額不同，保費也有所差異，大部分的產品也需要具體看產品條款的規定。要注意的前提是，由于醫療險是所有險種里核保最嚴格的，投保醫療險的前提是不能有帕金森病相關癥狀。

對于保險可以起到怎樣的保障作用，某保險經紀公司銷售總監對記者表示，重疾險解決的是費用問題，但它并不是完全治療的費用，而是屬于一種直接賠付現金的形式，這筆賠償可以自由支配。醫療險則可以解決醫療費用的支出。

醫險融合提供新思路

在豐富老年人健康險供給方面，銀保監會此前引導險企開發以帕金森氏病等老年人高發的特定疾病保險和醫療保險產品，加強保險產品與健康管理、慢病管理等健康服務融合。

某保險公司銷售總監表示，隨著老齡化進程加快，監管引導險企開發特定疾病保險產品存在一定的價值。不過，當前特定疾病類保險產品市場的占有率普遍不高，針對特定疾病的健康管理服務需要險企進一步關注。

這是由于老年人不僅越來越關注自身健康，同時對于健康管理服務的需求旺盛。上海財經大學與多方聯合發布的《2021老年健康保障需求白皮書》顯示，七成及以上被訪者都希望獲得健康指標檢測、疾病知識普及、健康養生咨詢等老年健康管理服務。

醫生建議，對于帕金森病來說，早期發現、早期干預的意義十分重大。而醫險結合這一形式可以將健康管理服務與保險相結合，將傳統的風險保障服務提前至風險管控，構建疾病預防、精準醫療、費用保障的健康服務閉環。

4月11日，平安健康險與國家老年疾病臨床醫學研究中心（宣武醫院）表示，將推出健康體早篩產品，產品包含線上健康管家計劃、帕金森及阿爾茨海默病風險篩查測試等。后續對于帕金森高風險人群和帶病體人群，計劃將提供包括專家會診、用藥監督、定期量表評估等在內的全病程健康管理等服務。此外，雙方將圍繞“醫”+“險”在老年人常見神經系統疾病開展產學研合作。

業內人士表示，未來對于慢性病的長期持續性管理是較有前景的，為用戶提供在線教育，引導用戶的健康生活行為，還可以在風險發生時降低患者的費用支出。

“老齡化步伐加快意味著帕金森患病概率升高，保險不僅要在出險后提供治療或者補償，更重要的是要提前干預。”資深精算師徐昱琛表示，險企與相關醫院乃至健康科技類公司進行合作，通過線上和線下的手段能夠及早發現、及早干預相關病癥，與僅僅事后出險或賠付相比，有著更大的積極意義。在保險產品中附加健康管理服務，對于包括老年人在內的消費者而言有著很大的幫助。

針對帕金森病的保險產品或服務創新，在精算云筆記主筆、中國精算師Kenny看來，險企可以結合創新型治療手段、藥品、器械。不過參考目前針對包括甲狀腺人群、乳腺癌人群在內的其他特定產品，此類專一的產品市場效果都有待改善。

北京商報記者 陳婷婷 胡永新