歲末年初，建行旗下兩家險(xiǎn)企人事齊調(diào)整。建信財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“建信財(cái)險(xiǎn)”）迎來(lái)“70后”臨時(shí)負(fù)責(zé)人，建信人壽保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“建信人壽”）“60后”老將辭任董事長(zhǎng)。從業(yè)績(jī)表現(xiàn)看，“建行系”財(cái)險(xiǎn)公司與壽險(xiǎn)公司發(fā)展并不均衡，與建信人壽近年來(lái)連年盈利不同的是，建信財(cái)險(xiǎn)自成立以來(lái)，2021年剛剛擺脫虧損局面。

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從業(yè)務(wù)發(fā)展來(lái)看，建信財(cái)險(xiǎn)第一大險(xiǎn)種健康保險(xiǎn)承保虧損難題待解。增長(zhǎng)難、盈利難，當(dāng)前財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)正處于行業(yè)轉(zhuǎn)型之際，建信財(cái)險(xiǎn)如何走好差異化發(fā)展道路？保費(fèi)規(guī)模及凈利潤(rùn)雖逆勢(shì)增長(zhǎng)，建信人壽部分產(chǎn)品的退保率卻居高不下，該公司背靠股東銀行，如何更有效地利用銀保渠道發(fā)展業(yè)務(wù)？

兩險(xiǎn)企齊遇人事變動(dòng)

“建行系”兩家保險(xiǎn)公司在短時(shí)間內(nèi)再次同時(shí)出現(xiàn)重磅人事變動(dòng)。

2023年1月6日，建信財(cái)險(xiǎn)公告稱(chēng)，2022年12月28日，建信財(cái)險(xiǎn)董事會(huì)審議通過(guò)了聘任羅晶擔(dān)任公司臨時(shí)負(fù)責(zé)人的議案。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，羅晶擔(dān)任該公司臨時(shí)負(fù)責(zé)人的任職自董事會(huì)審議通過(guò)后生效。羅晶自2022年12月28日起就任公司臨時(shí)負(fù)責(zé)人。

值得注意的是，同日還有另一起重磅人事變動(dòng)。建信財(cái)險(xiǎn)2023年1月6日發(fā)布的另一份公告顯示，因年齡原因，劉海濤已向該公司董事會(huì)提出辭呈，辭去該公司常務(wù)副總裁（主持工作）的職務(wù)。

據(jù)了解，羅晶自2016年11月至今出任建信財(cái)險(xiǎn)副總裁，北京商報(bào)記者梳理其履歷發(fā)現(xiàn)，“建行系”的人事任命自然離不開(kāi)建行的輸送。羅晶自1997年7月加入建行，曾工作于多個(gè)崗位，先后擔(dān)任總行部門(mén)高級(jí)經(jīng)理、處長(zhǎng)、副總經(jīng)理。

羅晶出任公司臨時(shí)負(fù)責(zé)人距離原總裁離任的時(shí)間已接近兩年。2021年4月，建信財(cái)險(xiǎn)公告顯示，因工作調(diào)動(dòng)，總裁張華清提出辭呈，辭去該公司執(zhí)行董事、總裁及董事會(huì)戰(zhàn)略發(fā)展委員會(huì)（消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)）副主任委員的職務(wù)。

早在羅晶出任建信財(cái)險(xiǎn)臨時(shí)負(fù)責(zé)人的前幾天，建信人壽也迎來(lái)人事變動(dòng)。2022年12月30日，建信人壽公告稱(chēng)，謝瑞平因工作安排，于近日向公司董事會(huì)提交了辭去該公司董事長(zhǎng)、執(zhí)行董事、戰(zhàn)略發(fā)展委員會(huì)主任委員和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)主任委員職務(wù)的書(shū)面辭呈。根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)和公司章程的規(guī)定，謝瑞平的辭任自辭呈送達(dá)該公司董事會(huì)之日起生效。

“建行系”險(xiǎn)企腳前腳后出現(xiàn)人事變動(dòng)的情況在2021年便出現(xiàn)過(guò)。2021年，建信人壽迎“70后”女將丁慧，建信財(cái)險(xiǎn)總裁張華清因工作調(diào)動(dòng)辭職。而根據(jù)此次人事變動(dòng)，“建行系”財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)公司高管“一來(lái)一去”，建信財(cái)險(xiǎn)則迎來(lái)“70后”臨時(shí)負(fù)責(zé)人，建信人壽為“60后”老將辭職。

對(duì)于上述人事變動(dòng)對(duì)公司帶來(lái)的影響，北京商報(bào)記者分別向建信財(cái)險(xiǎn)、建信人壽發(fā)函采訪，截至發(fā)稿未獲得回復(fù)。

財(cái)險(xiǎn)首度盈利，仍面臨承保虧損難題

從建信財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展來(lái)看，在財(cái)險(xiǎn)業(yè)車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域的生存擠壓及非車(chē)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈的背景下，建信財(cái)險(xiǎn)開(kāi)業(yè)五年實(shí)現(xiàn)盈利。2019年和2020年，該公司分別虧損0.98億元、0.74億元，2021年及2022年前三季度凈利潤(rùn)分別為94.2萬(wàn)元、74.87萬(wàn)元。

值得關(guān)注的是，建信財(cái)險(xiǎn)非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比較大。2016年成立時(shí)，建信財(cái)險(xiǎn)只開(kāi)展了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，隨著險(xiǎn)種的豐富，2017年，健康保險(xiǎn)便成為該公司保費(fèi)收入第一大險(xiǎn)種。

大型財(cái)險(xiǎn)公司在行業(yè)內(nèi)具有規(guī)模優(yōu)勢(shì)，使得在產(chǎn)品同質(zhì)化下成本更低，“馬太效應(yīng)”因此加劇，承保利潤(rùn)進(jìn)一步向頭部財(cái)險(xiǎn)公司集中。從業(yè)務(wù)發(fā)展來(lái)看，建信財(cái)險(xiǎn)2019—2021年保費(fèi)收入第一大險(xiǎn)種健康保險(xiǎn)均承保虧損。該公司健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入分別為2.54億元、1.9億元、2.32億元，三年間，該險(xiǎn)種分別承保虧損0.53億元、0.59億元、0.27億元。

綜合成本率這一保險(xiǎn)公司用來(lái)核算經(jīng)營(yíng)成本的核心數(shù)據(jù)不可忽視，綜合成本率越低說(shuō)明產(chǎn)險(xiǎn)公司盈利能力越強(qiáng)。建信財(cái)險(xiǎn)綜合成本率表現(xiàn)幾何？2022年前三季度，該公司綜合成本率為108.4%。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，控費(fèi)能力是影響行業(yè)利潤(rùn)增長(zhǎng)原因之一，也可能會(huì)成為未來(lái)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力的博弈點(diǎn)。

而財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)力非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、聚焦差異化發(fā)展，在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，面臨的最大挑戰(zhàn)就是相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)人才不足，其次是業(yè)務(wù)建設(shè)和發(fā)展業(yè)務(wù)渠道方面的困難。因此，該業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，財(cái)險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)朝全面的精細(xì)化管理方向努力，才可能實(shí)現(xiàn)更好的經(jīng)營(yíng)局面。如非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)要找準(zhǔn)擅長(zhǎng)領(lǐng)域精耕細(xì)作，發(fā)揮好自身的比較優(yōu)勢(shì)。財(cái)險(xiǎn)公司還可以通過(guò)科技賦能保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，精準(zhǔn)提升業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)效率。

對(duì)于健康保險(xiǎn)連年承保虧損，經(jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝表示，建信財(cái)險(xiǎn)未來(lái)應(yīng)通過(guò)降本增效、精細(xì)化管理等手段，逐步扭轉(zhuǎn)連年承保虧損的頹勢(shì)。宋清輝也認(rèn)為，銀行系財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)充分依托銀行資源，進(jìn)行差異化發(fā)展，這也是其實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展的重要基礎(chǔ)和主要保障。

根據(jù)官網(wǎng)信息，建信財(cái)險(xiǎn)在業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道布局、客戶(hù)服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理方面突出銀行系保險(xiǎn)公司特色，通過(guò)零售優(yōu)先、科技賦能、人才興司三大引擎走出一條差異化的發(fā)展道路，實(shí)現(xiàn)公司高質(zhì)高效發(fā)展。

從產(chǎn)品創(chuàng)新層面，建信財(cái)險(xiǎn)圍繞新市民“住房保障、財(cái)產(chǎn)安全”設(shè)計(jì)了“租房保”專(zhuān)屬產(chǎn)品。包括住房承租人責(zé)任險(xiǎn)和押金損失險(xiǎn)兩款產(chǎn)品，主要目的是解決新市民在租房過(guò)程中，因意外或過(guò)失導(dǎo)致的房屋內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失，或者是因特殊原因提前退租導(dǎo)致的押金損失。

壽險(xiǎn)增收增利，產(chǎn)品退保率待壓降

放眼行業(yè)，2021年在壽險(xiǎn)業(yè)承壓的背景下，銀行系壽險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入和凈利潤(rùn)都實(shí)現(xiàn)了較快增長(zhǎng)，建信人壽也不例外。

近年來(lái)建信人壽增收又增利。2019—2021年該公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入分別為297.42億元、433.29億元、483.97億元，分別同比增長(zhǎng)17.60%、45.68%、11.70%。從凈利規(guī)模來(lái)看，該公司2019—2021年凈利潤(rùn)分別為7.57億元、8.56億元、11.88億元。不過(guò)，2022年能否延續(xù)增利態(tài)勢(shì)成了問(wèn)號(hào)，2022年前三季度建信人壽凈虧損5.3億元。

值得注意的是，在保費(fèi)規(guī)模及凈利潤(rùn)逆勢(shì)增長(zhǎng)的同時(shí)，建信人壽也出現(xiàn)了退保率居高不下的情況。根據(jù)建信人壽2022年三季度償付能力報(bào)告，2022年三季度建信人壽的綜合退保率達(dá)到5.83%，較上一季度上升1.55個(gè)百分點(diǎn)，三季度，退保率前三的保險(xiǎn)產(chǎn)品被年金險(xiǎn)占據(jù)。具體而言，龍生福瑞4號(hào)年金保險(xiǎn)（分紅型）在2022年前三季度的退保率最高，達(dá)到了77.74%，累計(jì)退保規(guī)模5.8億元。而龍耀新無(wú)雙養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）前三季度累計(jì)退保規(guī)模達(dá)到了85.33億元，年度累計(jì)退保率為76.05%。

北京商報(bào)記者就退保率相關(guān)問(wèn)題向建信人壽發(fā)函采訪，截至發(fā)稿未獲得回復(fù)。

有業(yè)內(nèi)人士指出，退保金如果大幅增長(zhǎng)或退保金額居高不下會(huì)在當(dāng)期給保險(xiǎn)公司帶來(lái)流動(dòng)性壓力，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看會(huì)給公司后續(xù)的盈利帶來(lái)壓力。也有保險(xiǎn)從業(yè)人員告訴北京商報(bào)記者，出現(xiàn)退保率居高不下的情況還要考慮防止高端客戶(hù)被“撬走”。

對(duì)于如何降低一款保險(xiǎn)的退保率，除了深入剖析客戶(hù)需求外，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副院長(zhǎng)謝遠(yuǎn)濤表示，客戶(hù)關(guān)系管理應(yīng)該是最主要的工程，例如，基于社交渠道的客戶(hù)服務(wù)與溝通工具，如微信群與朋友圈管理助手，助力代理人高效溝通；加強(qiáng)觸達(dá)；打破保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理與客戶(hù)服務(wù)的時(shí)空限制，使保險(xiǎn)公司可以更快速、更全面地響應(yīng)客戶(hù)需求、改善用戶(hù)體驗(yàn)，優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量。

根據(jù)建信人壽官網(wǎng)信息，該公司積極推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，在壽險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化改革和銀保深度合作等方面大膽探索。據(jù)了解，2022年，建信人壽“新一代”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)已正式上線。該系統(tǒng)是采用銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)通用架構(gòu)和技術(shù)規(guī)范，由保險(xiǎn)公司與銀行系金融科技公司共同開(kāi)發(fā)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)。

銀行系壽險(xiǎn)公司如何進(jìn)一步利用好股東優(yōu)勢(shì)？在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，銀保渠道資源是銀行系險(xiǎn)企的天然優(yōu)勢(shì)，一家銀行系壽險(xiǎn)公司集中精力做好銀行渠道的深耕，可以形成自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。該業(yè)內(nèi)人士建議，銀行系壽險(xiǎn)公司布局渠道轉(zhuǎn)型，可以與股東方銀行合作加強(qiáng)客戶(hù)分析，挖掘更多的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)并做好客戶(hù)細(xì)分，滿足不同客戶(hù)的保障需求與投資需求，同時(shí)，在當(dāng)前投資風(fēng)險(xiǎn)較大的背景下更注重保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與銷(xiāo)售。