保觀 |聚焦保險(xiǎn)創(chuàng)新

(資料圖片僅供參考)

2022年9月，位于長沙市區(qū)的中國電信大樓發(fā)生火災(zāi)，數(shù)十層樓體劇烈燃燒，這是長沙首座突破200米的高樓，地面建筑42層，號稱“三湘第一高樓”。據(jù)了解，人保財(cái)險(xiǎn)湖南省分公司承保中國電信湖南分公司企財(cái)險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)，分別提供保險(xiǎn)保障29.37億元和600萬元。

在各種災(zāi)害中，火災(zāi)是最經(jīng)常、最普遍地威脅公眾安全和社會發(fā)展的災(zāi)害之一，我們通過分析國內(nèi)火災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，以及國內(nèi)外創(chuàng)新的火災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，看火災(zāi)保險(xiǎn)能否成為未來國內(nèi)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展的重要方向。

我國火災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀：

技術(shù)層面和體制層面存在急需解決的問題

首先我們看近些年國內(nèi)發(fā)生的火災(zāi)數(shù)量以及導(dǎo)致的直接財(cái)產(chǎn)損失。2016年接報(bào)火災(zāi)次數(shù)31.2萬、直接財(cái)產(chǎn)損失37.2億；2017年接報(bào)火災(zāi)次數(shù)28.1萬、直接財(cái)產(chǎn)損失36億；2018年接報(bào)火災(zāi)次數(shù)23.7萬、直接財(cái)產(chǎn)損失36.75億；2019年接報(bào)火災(zāi)次數(shù)23.3萬、直接財(cái)產(chǎn)損失36.12億；2020年接報(bào)火災(zāi)次數(shù)25.2萬、直接財(cái)產(chǎn)損失40.09億；2021年接報(bào)火災(zāi)次數(shù)74.8萬、直接財(cái)產(chǎn)損失67.5億。

從上述數(shù)據(jù)我們可以發(fā)現(xiàn)，2021年火災(zāi)數(shù)量達(dá)到了峰值。火災(zāi)頻發(fā)讓國內(nèi)的保險(xiǎn)公司也愈發(fā)重視火災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展，隨著保險(xiǎn)科技和保險(xiǎn)公司經(jīng)營技術(shù)的進(jìn)步，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司將火災(zāi)保險(xiǎn)的承保責(zé)任范圍擴(kuò)展到各種自然災(zāi)害和意外事故造成財(cái)產(chǎn)上的損失，其適用范圍和保險(xiǎn)責(zé)任已經(jīng)超出了歷史上傳統(tǒng)的火災(zāi)保險(xiǎn)范疇。

現(xiàn)階段我國的火災(zāi)保險(xiǎn)主要分為家庭火災(zāi)保險(xiǎn)、森林火災(zāi)保險(xiǎn)、團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)三大類。

家庭火災(zāi)保險(xiǎn)：分為家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)兩全險(xiǎn)、投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、房屋及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)安全險(xiǎn)、專項(xiàng)家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、家庭綜合保險(xiǎn)六類。以家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)為例，保障范圍比較廣泛，不僅有火災(zāi)保障，對于保障房屋和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)，包括家用電器、生活用品等一切房屋內(nèi)財(cái)產(chǎn)也能保障。

森林火災(zāi)保險(xiǎn)：我國的森林火災(zāi)保險(xiǎn)相比于其他國家發(fā)展得比較晚，目前只有森林火災(zāi)保險(xiǎn)一個(gè)險(xiǎn)種，為了保護(hù)森林，降低火災(zāi)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)立的一個(gè)險(xiǎn)種，防護(hù)林、大面積農(nóng)業(yè)林、原始森林以及砍伐后的原木均可投保森林火災(zāi)保險(xiǎn)。

團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)：主要有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)、機(jī)器損壞保險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。一般企業(yè)中有很多機(jī)密資料和昂貴的機(jī)器設(shè)備，因此一但發(fā)生火災(zāi)會造成不可挽救的損失，因此火災(zāi)保險(xiǎn)也是企業(yè)投保極為重要的一個(gè)險(xiǎn)種。

接下來我們看這三大類具體的火災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

中國平安的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品定位房屋主體、裝修、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的多重保障，保障因?yàn)榛馂?zāi)造成的室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失、家里電路老化引起的火災(zāi)、上班不在家被盜竊、房子因火災(zāi)造成的裝修損失、冬天太冷水暖管爆炸等等。其中，房屋主題損失保額最高2000萬、房屋裝修損失最高保額200萬、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失最高100萬、家用電器損失最高20萬，不承保由地震、海嘯造成的房屋損失。

其實(shí)我國的火災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展最早可以追溯到1951年，在1951年制定了火災(zāi)保險(xiǎn)條款，經(jīng)修改后改名為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。經(jīng)過多年的發(fā)展，火災(zāi)保險(xiǎn)在技術(shù)層面和體制層面臨著許多問題，從而導(dǎo)致沒有充分的發(fā)揮火災(zāi)保險(xiǎn)的防控職能。

大眾投保意識薄弱：海外一些國家與火災(zāi)相關(guān)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保率可以達(dá)到80%以上，而國內(nèi)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保率僅為5%，民眾的投保意識薄弱是關(guān)鍵因素之一，同時(shí)和保險(xiǎn)公司宣傳力度和賠付力度不高有關(guān)。

缺乏智慧消防大數(shù)據(jù)：火災(zāi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)評估、保險(xiǎn)費(fèi)率的確定需要社會上的消防管理數(shù)據(jù)支持，因?yàn)榛馂?zāi)風(fēng)險(xiǎn)的評估涉及到了單位所在建筑物內(nèi)的消防設(shè)施和單位日常防火管理，而這個(gè)數(shù)據(jù)是需要真實(shí)有效且不斷更新的。但是目前社會上消防數(shù)據(jù)管理手段比較原始，以人工記錄為主，數(shù)據(jù)真實(shí)性和系統(tǒng)性比較差，不利于保險(xiǎn)公司進(jìn)行分析統(tǒng)計(jì)。

保險(xiǎn)費(fèi)率確定模糊：火災(zāi)保險(xiǎn)的費(fèi)率是指保險(xiǎn)人收取的保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任最大給付金額的百分比。舉個(gè)例子，現(xiàn)在許多企業(yè)都會涉及到自留風(fēng)險(xiǎn)，且自留風(fēng)險(xiǎn)的范圍不同，這會給火災(zāi)的評估帶來一定的挑戰(zhàn)，如何確定自留風(fēng)險(xiǎn)量后火災(zāi)保險(xiǎn)的費(fèi)率是現(xiàn)階段需要解決的問題。

火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評估難：想要精準(zhǔn)評估火災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)，需要數(shù)學(xué)模型和完善的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，但目前國內(nèi)對火災(zāi)的相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)不完善，同時(shí)數(shù)學(xué)模型較為復(fù)雜，技術(shù)層面還沒有攻克，給火災(zāi)精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)評估帶來了一定的挑戰(zhàn)。

海外火災(zāi)保險(xiǎn)：

發(fā)展成普及型的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

火災(zāi)保險(xiǎn)在發(fā)展成保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之前，經(jīng)歷了漫長的發(fā)展轉(zhuǎn)變過程，最早的起源時(shí)間可以追溯到13世紀(jì)的冰島。經(jīng)過長時(shí)間的發(fā)展，海外的火災(zāi)保險(xiǎn)在承保風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營技術(shù)、業(yè)務(wù)的深度已經(jīng)發(fā)展的較為成熟，在一定程度上不僅限于巨災(zāi)保險(xiǎn)的統(tǒng)籌范圍，更是一項(xiàng)普及型的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，我們看海外具體的火災(zāi)保險(xiǎn)。

首先我們看火災(zāi)保險(xiǎn)市場的相關(guān)規(guī)模，全球市場研究公司Zion報(bào)道，2021年全球火災(zāi)保險(xiǎn)市場規(guī)模228.137億美元，預(yù)計(jì)到2028年將增長到309.236億美元。全球火災(zāi)保險(xiǎn)市場快速增長的主要因素是房產(chǎn)數(shù)量的增加和想要購買保單的人數(shù)增加，同時(shí)新技術(shù)在火災(zāi)保險(xiǎn)現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)中的應(yīng)用以及政府改善火災(zāi)保險(xiǎn)相關(guān)政策也起到了推動作用。

Einhorn：在加州提供專門的野火保險(xiǎn)

自2015年起，美國加州火災(zāi)頻發(fā)，最嚴(yán)重的一次是2017年的加州火山，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，火災(zāi)面積已達(dá)265平方英里，摧毀3500多棟住宅和商鋪，至少有180人受傷，數(shù)百人失蹤。同時(shí)，風(fēng)勢再起加大了當(dāng)?shù)叵绬T的滅火難度，從此加州被貼上了“野火之州”的標(biāo)簽。

Einhorn是位于加州的一家保險(xiǎn)公司，自2008年起就為加州高火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的財(cái)產(chǎn)提供保險(xiǎn)，主要為加州高灌木叢和火災(zāi)頻發(fā)地區(qū)的住宅、公寓、聯(lián)排別墅、租房者、房東、活動房屋和出租單元提供保險(xiǎn)。Einhorn通常會先考量客戶住宅的地形、屋頂類型、住宅離消防站距離，再通過先進(jìn)的遙感和數(shù)字制圖技術(shù)來進(jìn)行客戶住宅的火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評估，從而推薦合適的保險(xiǎn)。

同時(shí)Einhorn推出了一項(xiàng)加州家庭保險(xiǎn)計(jì)劃，社區(qū)、房主、企業(yè)、地方政府都是計(jì)劃參與者，保險(xiǎn)涵蓋火災(zāi)、野火、煙霧、風(fēng)、冰雹、故意破壞、爆炸、車輛和飛機(jī)造成的房屋已經(jīng)房屋內(nèi)的財(cái)產(chǎn)損失，還包括消防員合作制定應(yīng)急計(jì)劃、防火植物的種植、使用耐火建筑材料，最大程度保障客戶的財(cái)產(chǎn)安全。

RMS：推出野火巨災(zāi)保險(xiǎn)模型

RMS是一家成立時(shí)間超過30年的綜合性全球風(fēng)險(xiǎn)平臺，主要幫助保險(xiǎn)公司、企業(yè)和公共機(jī)構(gòu)，評估和管理颶風(fēng)、地震、洪水、火災(zāi)、氣候變化、網(wǎng)絡(luò)攻擊和大流行病等自然和人為災(zāi)害造成的全球風(fēng)險(xiǎn)。

RMS在近100個(gè)國家和地區(qū)擁有200多個(gè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)模型，幫助保險(xiǎn)公司量化災(zāi)難事件造成的經(jīng)濟(jì)損失的潛在幅度和概率，其中野火模型是在巨災(zāi)保險(xiǎn)領(lǐng)域應(yīng)用最廣泛的模型之一。

RMS推出的野火高清模型套件，可以準(zhǔn)確地描述火災(zāi)開始和傳播時(shí)的特征，包括火勢蔓延的相關(guān)因素，風(fēng)和植被對火勢的影響。這有助于保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、政府進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估、估計(jì)潛在損失、準(zhǔn)確定價(jià)火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)并優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。其中RMS的野火高清模型套件具備粒度參數(shù)數(shù)據(jù)、煙霧數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險(xiǎn)視圖三個(gè)作用。

粒度參數(shù)數(shù)據(jù)：提供逼真的火災(zāi)足跡，可處理地表燃料、地形數(shù)據(jù)、天氣條件濕度和滅火，從而模擬周邊景象。

煙霧數(shù)據(jù)分析：分析燃燒時(shí)的煙霧數(shù)據(jù)，從而模擬空間覆蓋和危害分布的完整視角，為消防提供決策數(shù)據(jù)。

風(fēng)險(xiǎn)視圖：幫助保險(xiǎn)公司來優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)選擇、提高承保利潤并降低損失率，借助RMS更準(zhǔn)確的野火洞察力，保險(xiǎn)公司可以提高定價(jià)準(zhǔn)確性。

東京海上日動:推出保護(hù)住所的火災(zāi)保險(xiǎn)

東京海上日動創(chuàng)建于1879年，是日本歷史上第一家也是規(guī)模最大的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，其經(jīng)營范圍遍及世界各地41個(gè)國家和地區(qū)，同時(shí)也經(jīng)常參與到日本地震后的復(fù)原重建工作中。

東京海上日動的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要針對個(gè)人客戶和法人客戶，一般為個(gè)人客戶提供火災(zāi)保險(xiǎn)、地震保險(xiǎn)，為法人客戶提供企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和工程保險(xiǎn)等。

東京海上日動的火災(zāi)保險(xiǎn)也叫居住保險(xiǎn)，不僅保障火災(zāi)、水災(zāi)等災(zāi)害，也保障住宅的偷竊和破損事故的日常災(zāi)難。具體的保障內(nèi)容包括火災(zāi)燒掉的屋內(nèi)財(cái)產(chǎn)、雷電引起的短路損壞電器、爆炸以及爆炸導(dǎo)致的震動對財(cái)產(chǎn)的損失、強(qiáng)風(fēng)冰雹大雪造成的損失、遭到入室盜竊之后造成的損失、臺風(fēng)暴雨泥石流等造成的損失等等。同時(shí)保險(xiǎn)對象也包括門、圍墻、外燈等室外設(shè)備、倉庫、車庫等附屬建筑物，超過30萬日元的室內(nèi)貴重物品等，每件事故共計(jì)補(bǔ)償100萬日元。

同時(shí)值得一提的是日本的火災(zāi)保險(xiǎn)是不補(bǔ)償?shù)卣鹪斐傻膿p害，因?yàn)槿毡臼嵌嗟卣饑遥枰獑为?dú)購買地震保險(xiǎn)，但是也可以和火災(zāi)保險(xiǎn)配套使用。

最后

火災(zāi)保險(xiǎn)能否成為未來國內(nèi)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展的重要方向？答案是肯定的，原因有三方面。第一，火災(zāi)的危害性嚴(yán)重。火災(zāi)會造成人員傷亡和破壞生態(tài)平衡，一但發(fā)生重大火災(zāi)造成的間接財(cái)產(chǎn)損失之大往往是直接財(cái)產(chǎn)損失的數(shù)十倍。第二，政策上的支持。比如在《消防法》中第一次將火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)寫入法律，引導(dǎo)公眾聚集場所和生產(chǎn)、儲存、運(yùn)輸、銷售易燃易爆危險(xiǎn)品的企業(yè)投保火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)，明確鼓勵保險(xiǎn)公司發(fā)展火災(zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)積極發(fā)展、完善火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。第三，技術(shù)上的突破。火災(zāi)數(shù)值模擬近些年得到充足的發(fā)展，通過專業(yè)數(shù)值模擬軟件來探究火災(zāi)與災(zāi)害的發(fā)生、發(fā)展及演變規(guī)律，進(jìn)行數(shù)據(jù)分析、系統(tǒng)建模，為火災(zāi)模型的研發(fā)提供數(shù)據(jù)上的支持。

目前我國在火災(zāi)保險(xiǎn)的技術(shù)層面和體制層面還存在很多問題，在火災(zāi)保險(xiǎn)評估和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制建設(shè)上還在不斷探索，但值得肯定的是火災(zāi)保險(xiǎn)是未來國內(nèi)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展的重要方向，未來發(fā)展空間是巨大的，也值得行業(yè)期待。

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