近年來，保險行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)和技術(shù)變革的推動下，產(chǎn)品設計、定價、營銷、風控、反欺詐、客戶服務等價值鏈均展現(xiàn)出較為豐富的創(chuàng)新形式，且不僅是保險公司，科技公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺也深度參與其中。在“四面開花”的創(chuàng)新浪潮中，對保險公司而言，既是機遇，也是挑戰(zhàn)。保險公司如何應對利潤空間的縱向競爭和橫向邊界的沖擊，并未易事。數(shù)字化不僅帶動公司提升效率，而且能與互聯(lián)網(wǎng)連接構(gòu)建新的商業(yè)模式，數(shù)字化儼然已成為保險公司提升競爭優(yōu)勢的重要方式。

談到“數(shù)字化”，大家往往首先想到IT，顯然這是不準確的。“數(shù)字化”不僅包括IT(信息技術(shù))，也包括移動互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)分析技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)、5G、區(qū)塊鏈等技術(shù);“數(shù)字化變革”更包含了運用數(shù)字化技術(shù)構(gòu)建新戰(zhàn)略、新商業(yè)模式，實現(xiàn)組織結(jié)構(gòu)、流程、文化的變革，提高組織績效并創(chuàng)造商業(yè)價值的內(nèi)涵，正確理解“數(shù)字化變革”定義是構(gòu)建數(shù)字化競爭優(yōu)勢的關鍵所在。

建立數(shù)字化競爭戰(zhàn)略優(yōu)勢是一套體系化工程，并非在公司單一職能上的提升，往往提出明確的、有效的行動方案是一件困難的事。每家公司資源和能力稟賦不同，但優(yōu)勢建立的關鍵共同點卻基本一致。

首先，推進數(shù)字化的組織頂層設計最為重要。企業(yè)數(shù)字化幾乎涉及公司所有業(yè)務和職能，是一把手工程，應引入一位經(jīng)充分授權(quán)的“首席數(shù)字官”，由其設計“全鏈”數(shù)字驅(qū)動的“能力融入”形式。“全鏈”是指貫穿全公司業(yè)務和運營鏈條，通過引入數(shù)字化應用人才進入全鏈，推動全流程的數(shù)字化;同時，設計數(shù)字化指標量化各個部門的數(shù)字化能力，從機制上帶動各個部門的數(shù)字化動力。譬如，在客戶服務部門引入人工智能應用人才，推動基于人工智能客戶服務的流程重構(gòu)和數(shù)據(jù)分析與預測，同時給該部門制定人工智能替代率的指標，以使其加強對數(shù)字化技術(shù)的應用。

其次，加強對IT和數(shù)字化技術(shù)的投入。IT是數(shù)字化能力的基礎，但公司往往有龐大的“遺留資產(chǎn)”，減少維護成本而更多的投入到數(shù)字化基礎設施建設是關鍵;數(shù)字化技術(shù)發(fā)展迅速，應充分引用市場成熟的產(chǎn)品與服務加速數(shù)字化技術(shù)的完善，做最好的技術(shù)整合。譬如，用公有云代替?zhèn)鹘y(tǒng)的私有數(shù)據(jù)中心，更快構(gòu)建穩(wěn)定高效的運行環(huán)境，淺顯的看這是一個IT決策，換個角度來看，聚焦“驅(qū)動業(yè)務增長”的建設能大大加快數(shù)字化進程，提升業(yè)務敏捷性。

再次，增加對互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)發(fā)展的認識。互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡效應能帶來細分領域顯著的“馬太效應”，所以數(shù)字化競爭戰(zhàn)略下的商業(yè)模式理解和生態(tài)內(nèi)(間)的競合優(yōu)劣勢是做出正確業(yè)務決策的基礎，基于正確業(yè)務增長方向而構(gòu)建的數(shù)字化能力是最有效的競爭戰(zhàn)略。集中資源快速取得突破，且數(shù)字化能帶來“數(shù)據(jù)資產(chǎn)”的沉淀，進一步提升未來數(shù)字化的延展能力。

行業(yè)內(nèi)近年來諸多數(shù)字化創(chuàng)新案例大多擁有非常好的出發(fā)點和局部效用，但為何大多數(shù)保險公司并未構(gòu)建起真正的數(shù)字化競爭優(yōu)勢。我認為其普遍有以下特征：第一，數(shù)字化創(chuàng)新屬于“點陣式創(chuàng)新”，非“連續(xù)性創(chuàng)新”，點陣式創(chuàng)新能帶來局部的改善，卻受限于組織邊界和推廣授權(quán)不足，不能帶動整體業(yè)務的數(shù)字化提升;第二，IT受困于傳統(tǒng)IT系統(tǒng)的束縛，對數(shù)字化技術(shù)未有足夠認識和沉淀，無法跟上業(yè)務數(shù)字化演進的速度;第三，數(shù)字化人才稀缺，依賴內(nèi)部人員的培育，因缺乏專業(yè)基礎和實戰(zhàn)經(jīng)驗而延緩了數(shù)字化進程;第四，對互利網(wǎng)、IT、數(shù)字化三類人才能力和經(jīng)驗側(cè)重的混淆，造成“合適的人在不合適的崗位上”。

當然，保險公司也同時面臨著“創(chuàng)新者的窘境”，通過多年積累的流程和商業(yè)模式，形成了公司固有的優(yōu)勢，往往這恰恰是數(shù)字化變革的劣勢;同時，也受限于公司固化的成本結(jié)構(gòu)和墨守成規(guī)的慣例，造成公司建立數(shù)字化競爭優(yōu)勢過程中并非坦途，需要一定的“戰(zhàn)略耐心”，持續(xù)的推動改變公司的數(shù)字化基因，提升數(shù)字化能力。

數(shù)字化競爭優(yōu)勢是保險公司擁抱互聯(lián)網(wǎng)、擁抱創(chuàng)新技術(shù)的結(jié)果，通過數(shù)字化賦能業(yè)務增長，自動化與智能化帶來優(yōu)質(zhì)消費體驗和高效的產(chǎn)業(yè)效率，是建立數(shù)字化優(yōu)勢的最終目標，也是保險公司構(gòu)建數(shù)字化競爭優(yōu)勢的源動力。

(作者陳瑋系泰康在線副總裁兼首席技術(shù)官)