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保契大家談

今年全國兩會上，“惠民保”成為一些代表委員關注的熱點話題。

經過近些年的快速發展，這一定位于“城市定制型商業醫療保險”的產品廣受關注，實屬情理之中、意料之中。

代表委員們對這一新興事物關心有加，談問題的有之，話擔憂的有之，提建議的有之，令業內頗感欣慰——雖然“惠民保”有這樣那樣的不足，但大家的意見建議都是建設性的，初衷只有一個：希望它揚長避短，平穩健康可持續發展，更好滿足老百姓(603883)多層次多樣化的健康保障需求。

眾說紛紜中，有一種觀點賺足了眼球。有專家認為，“爆炸式”增長的“惠民保”，呈現粗放發展態勢，如果處理不好，將陷入死亡螺旋。

毋庸諱言，“惠民保”確實存在與生俱來的短板和不足，這是“惠民保”粗放發展的根源之一。但經過與市場參與各方的深入交流，我們逐漸摸透了他們的“心理學”，各方之間的博弈已然形成一種極其微妙的、極難打破的“動態平衡”，而這正是“惠民保”得以發展下去的隱形有力支撐。

筆者認為，“惠民保”不會陷入“死亡螺旋”，但要時刻提醒自己，不能因為自身發展不規范招來監管重拳。

“惠民保”不是“相互寶”

專家認為，“惠民保”最大的潛在風險是“逆向選擇死亡螺旋”，網絡互助平臺紛紛關閉就是明證。

筆者認為，逆向選擇風險確實是“惠民保”面臨的很大潛在風險，這也是所有保險產品共同面臨的風險。沒有一個保險產品十全十美，只要有漏洞存在，就一定會引來“有心之人”鉆空子。

“惠民保”的不足在哪里？一個產品，針對不同群體實行統一價格、統一費率？這確實很像“相互寶”等互助產品簡單粗暴“一刀切”的特點。但“惠民保”本質上仍是商業保險產品，與互助產品截然不同。它有一定程度的大數據積累，經歷了較為嚴謹的精算過程，背后有包括研發、營銷、理賠等專業人員在內的業務團隊操盤，風險這根弦永遠是緊繃著的，底線是永遠要守住守牢的。

同時，在監管部門指導下，很多地方已經針對不同年齡、不同既往癥等群體推出了不同版本的產品，設置了不同的保費價格和保險額度，這是有益的嘗試和探索，也是大勢所趨。

“惠民保”類似低配版“百萬醫療”

“惠民保”從誕生之初起，“低保費、高保額”就是其營銷的利器，助其迅速做大規模，爆紅網絡。然而，進入的低門檻，通常都伴隨著退出的“高門檻”。

和很多保險產品一樣，投保容易、理賠難也是“惠民保”的特點。看似這個也保、那個也保，但在復雜專業的保險條款加持下，“這個不賠、那個不賠”并不少見。

同時，即便真正到了能“賠”的環節，消費者往往有“口惠而實不至”的感受。

惠民保的投保門檻較低，但理賠門檻卻較高。目前，多數惠民保的免賠額一般是2萬元。也就是說，住院醫療費在基本醫保報銷后，還要扣除2萬的免賠額，才能報銷。

比如，在“北京普惠健康保”中，雖然醫保目錄外住院個人自費費用，最高可賠付100萬元/年，但健康人群需滿足2萬元的年度免賠額、特定既往癥人群需滿足4萬元的年度免賠額后才可獲得賠付。同時健康人群賠付比例為70%、特定既往癥人群賠付比例為35%。

而根據國家醫保局公布的數據，2019年，全國職工醫保次均住院費用為11888元。

對投保人來說，真生了大病，能夠通過“惠民保”報銷的醫療費可能并沒有預期的那么多。

因此，即便有些人通過逆向選擇成功投保，保險公司依然留有“后手”。只不過，這個“后手”并不那么光彩，也并不只是為“逆向選擇者”準備的。

“惠民保”更像是保險公司的獲客工具

專家認為，統一保費的特征將使“惠民保”逐漸失去年輕參保人，并且價格提高后將會逐漸失去“惠民”的特征。