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自從2016年橫空出世，百萬醫療險迅速成為了健康險市場中的明星產品。

在百萬醫療險誕生之前，我國個人醫療險市場大致分為兩大類產品，一種是與社會醫療保險類似、針對社保范圍內未支付部分進行補充報銷、年保費100元及以下的低端醫療險，另一類則是針對高凈值人群、報銷目錄覆蓋全面、年保費為萬元級的高端醫療險。

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綜合來看，低端醫療險保單基數較大，早期約占醫療險保單總規模95%以上，高端醫療險受眾較少。因此，保障層次相對基本醫保更高、年保費適中的中端醫療險產品層長期空缺。在這樣的背景下，百萬醫療險應運而生。它擴充了基礎醫保報銷目錄，對一般住院治療、住院前后門診急診、門診手術、特殊門診治療等費用等進行約定比例報銷，保險金額達到百萬的同時，保費價格也做到了相對合理，能夠滿足大多數用戶的保障需求。而隨著百萬醫療險的快速發展，中國個人醫療險市場結構逐漸趨于成熟。

但在經歷了2016-2020年的快速增長期后，百萬醫療險也開始面臨增長瓶頸。我們分析，目前百萬醫療險的困局來自于外部和內部的雙重影響。

外部環境上，惠民保最近兩年的異軍突起給了百萬醫療險造成了不小的沖擊。由于惠民保與百萬醫療險產品形態類似，且通常采用政府與商保公司合作的模式，投保門檻更低，非常容易對百萬醫療險造成擠出效應。根據中保協數據，截至2021年底，惠民保覆蓋全國28省，共有1.4億人次參保，保費約140億元。

內因方面，百萬醫療險的產品責任設置也一定程度限制了其發展。眾所周知，考慮到精算、產品穩定發展等因素，目前市面上的百萬醫療險一般都設置有1萬左右的免賠額。正是由于免賠額的存在使得用戶的小額醫療費用無法報銷，無形中提高了理賠門檻，成為用戶詬病的主要痛點。據國家衛健委公布的數據顯示，2022年1-9月，國內二級公立醫院次均住院費用為6800元。這意味著不少日常住院醫療費用是沒達到百萬醫療險的報銷標準的。

當下，無論是從市場現狀來看，還是從消費者對醫療險的精細化需求來看，百萬醫療險發展的下一站，必定是險企從產品創新差異、覆蓋人群細分、保險服務、科技賦能等多個角度入手，對產品、人群、服務等環節精耕細作，最終實現行業破局。

2款“0免賠”醫療險問世

各家保險公司和行業機構也在努力尋找百萬醫療的破局之路。

在3月21日舉行的“螞蟻保金選·春季發布會”上，平安健康、人保財險、眾安保險、陽光保險公司聯合互聯網保險代理平臺螞蟻保上線了兩款突破性意義的好醫保“0免賠”百萬醫療險。

其中，平安健康險推出了行業首款0免賠少兒長期醫療險——好醫保少兒長期醫療（0免賠）。

根據平安健康險提供的數據顯示，有94%的少兒險客戶住院醫療花費在1萬元以下，只有6%的醫療費用會超過1萬，也就是說購買了1萬免賠額的少兒百萬醫療險產品的客戶，只有其中的6%能夠“用到”百萬醫療險進行理賠。

這樣的理賠率顯然沒有真正發揮百萬醫療險的保障作用。平安健康全新推出的這款0免賠少兒長期醫療險。具備四大優勢：

首先就是最重要的0免賠特色，只要花1元就可以得到理賠，小毛小病也可以理賠；

其次是投保門檻降低，寶寶一出生就可以投保；

此外，這款少兒長期醫療險可保證續保至18歲，讓保障更久一些；

最后，也是最重要的，這款產品保障屬性大大加強，不僅覆蓋住院醫療，還能提供門診保障。日常小病、高發傳染病、意外事件導致的疾病，這款產品都能賠。

人保財險、陽光保險和眾安保險則聯合承保了全新的好醫保·住院醫療（0免賠）。此前，“好醫保·住院醫療”和大多數百萬醫療險一樣，設置有1萬元的免賠額。在取消了免賠額后，用戶在1萬元以內的住院醫療費用，可報銷30%。

在保障責任上，這款產品包含了300萬元的一般醫療保險金，100種重疾和23種罕見病醫療保險金600萬元，600萬元的質子重離子醫療保險金以及1萬元的100種重大疾病津貼保險金。

百萬醫療險2.0時代：0免賠有望規模化普及

如果說2016到2020這段滲透率快速提升的時期是百萬醫療險發展的1.0階段，那么這一次多家保險公司與螞蟻保合作推出的0免賠百萬醫療險，很有可能代表了百萬醫療險新的發展方向。

在1.0階段，我們看到了百萬醫療險產品通過保額上升，擴展責任，服務加持等手段讓用戶更能感知到百萬醫療險的服務存在，而在2.0階段，0免賠時代的到來讓用戶能夠“更容易”的用到百萬醫療，用好百萬醫療。在這個過程中，百萬醫療對用戶的保障能力也將得到巨大的升級，讓保險真正回歸保障。

這次百萬醫療險之所以能夠獲得如此重要意義的升級，其背后正是行業機構對用戶需求的洞察和捕捉。事實上，自從成立以來，各家保險公司就與螞蟻保進行了深度合作，通過保險科技的力量助力行業發展。

螞蟻保金融產品部負責人嚴捷表示，此前，市面上已有一些不設免賠額的醫療險，但通常保障額度較低，僅為5-10萬元；也有0免賠的百萬醫療險，相比有免賠額的產品價格較高，用戶接受程度較低。而此次好醫保上線的2款0免賠產品，價格僅上浮10—20%左右，遠低于行業，“這是0免賠醫療險首次在行業內的規模化普及。”

眾安保險健康事業部產品負責人王順則表示，好醫保這次取消免賠額后給了行業一個非常積極的信號，百萬醫療的未來不用局限在一個免賠額1萬的層面上，希望通過這次產品迭代，告訴大家未來百萬醫療產品不僅僅是一個保大病的產品，它可以兼具高保額的同時有著非常低的獲賠條件，讓大家小病也能賠得了，大病也能看得起。

在此次的“螞蟻保金選·春季發布會”上，螞蟻保還首次公布了「金選2022年度最受歡迎保險」榜單，該榜單主要根據平臺用戶的投保量、關鍵詞搜索等真實情況進行綜合評選，平安、陽光、國泰、國壽、太平、人保、泰康、眾安8家保險公司的12款產品入選，涵蓋了醫療、重疾、意外、財產、養老等領域。

據悉，螞蟻保金選是螞蟻保平臺根據投保門檻、保障范圍、性價比、服務理賠和公司經營五大維度，從平臺上篩選出的一批綜合競爭力最強的產品。上線一年多以來，螞蟻保金選保持對全市場2000多只保險產品的動態追蹤和分析，目前已有多家保險公司的56款產品入選了金選，并以季度為單位進行了產品池的更新迭代。

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