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基于人們對保險認知的提升和互聯網提供的便捷，互聯網保險在前兩年一度風生水起，發展迅猛，成為行業最醒目的保險銷售渠道。

然而，眾多險企短時間大量涌入，野蠻生長未能避免。

一時間，期限短、保障程度低的產品充斥市場，亂象叢生。

為維護互聯網保險的健康發展，監管重拳出擊。2021年，中國銀保監會出臺《關于進一步規范保險機構互聯網人身保險業務有關事項的通知》，進一步規范行業發展。

瞬時，互聯網保險市場從嘈雜喧囂陷入寥落冷清——有的觀望，有的收縮，有的偃旗息鼓。

冷清的市場中，破局者的出現便格外醒目，也彌足珍貴。

最近，一家“死磕”互聯網定壽產品的年輕險企——華貴保險，正式推出一套極端風險保障方案----“華貴大麥旗艦版定壽”+“麥芽糖失能險”高性價組合，吸引了市場的目光。

特別值得關注的是，這款產品是華貴保險特別為與互聯網深度連接的新青年群體打造的，它將定壽與失能險組合進行雙重保障，以此更有效地幫助青年人群應對 “人生最大責任期間”的極端風險。

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-Insurance Today-

定壽新方案 超高性價比

更寬的健康告知條件，更全的風險保障

一直以來，華貴作為一家“死磕”互聯網定壽產品的年輕險企，面對互聯網保險產品同質化的經營環境，堅持探索著自己獨特的道路。

為此，華貴創新性推出“SMART生活提案”，即一個理想的風險保障組合應涵蓋Simple（簡單的）、Meaningful（重要的）、Affordable（實惠的）、Reliable（可靠的）、Thoughtful（全面的）五項原則。

這些原則落實到產品上，對消費者來說，實際上就是高性價比了。

此次，華貴“大麥旗艦版定壽”+“麥芽糖失能險”的設計，就是基于以上原則理念，搭配市場上百萬醫療/惠民保，提供的一套極具性價比的保障方案組合。

這套方案，是對其熱銷拳頭產品華貴大麥定壽保障方案的全新升級，并創新性地推出麥芽糖失能險，即在定期壽險較高保障的基礎上，以失能險滿足客戶群體的相應需求。

雙重保障高杠桿，在定壽市場實不多見。

全新升級后的大麥旗艦版定壽“加量不加價”，在盡可能降低客戶群體經濟負擔的同時，實現更加完善的保障和服務，將性價比大大提高：

健康告知條件更加寬松（肺結節可投保），免體檢保額提升至最高400萬元，即使身患高血壓、糖尿病、甲狀腺癌、乙肝、乳腺原位癌等7種疾病也有機會投保，特殊職業限額相對更高。

華貴附加麥芽糖失能收入損失險被稱為“mini重疾”，是華貴首款互聯網失能險，專項解決雜糅在重疾險中的“收入損失補償”的職能。在當前重疾險銷售有一定下滑的情況下，能與現有重疾市場相互補充，以相對較低的價格更好地滿足客戶群體收入損失的風險保障需求。

“麥芽糖失能險”針對七大類功能損失、66項意外傷殘失能（1-3級）和特定骨折失能等情況，提供基本保額最高5萬元、最高給付期限60或120個月的保障。如不幸發生失能狀態，麥芽糖失能收入損失險首先退還該產品的已交保費，并每月定期按照保險責任給付對應的保險金，最高可達11.5萬元/月，可較大程度緩解客戶因失能導致的收入銳減，將家庭受到的影響大幅降低。

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-Insurance Today-

專而精 為青年

“利他”愛得永伴，“利己”支撐尊嚴

這些年來，互聯網與保險結合，在國內并不鮮見，但似華貴這般全身心投入互聯網平臺產品與服務能力打造的險企，卻極其罕見。

2017年，華貴保險誕生之初，管理層就立志將公司做成一家專而精、商業價值和社會價值兼備的新型壽險公司。

根植于內的互聯網基因，使華貴保險走上了一條專注互聯網定壽的特色經營之路。而伴隨互聯網蓬勃發展成長起來的新青年群體，天然成為華貴聚焦和矚目的對象。

根據全國第七次人口普查數據，2022年我國18-35歲的青年人群規模達到3.4億，是新的重要的消費力量。

這些新一代的客戶群體生于互聯網高度發展的信息透明時期，消費觀念更加理性與個性，更具有差異化產品與服務的需求。

然而，這個新青年群體，由于步入社會時間較短，收入水平還相對較低，保險保障的支付能力不高。

根據慧擇網發布的《90后保險大數據報告》，90 后青睞的10款產品，件均保費水平都在4000元以內，且均屬于保障高、保費低廉的保障型產品。

時代與客群需求的變化，始終是險企努力的方向。

新青年群體躊躇滿志邁向未來，自身與家庭成員健康穩妥的保障不應缺乏。華貴保險把握時勢，在后疫情時代利率走低的背景下，結合新青年群體追求“性價比”和“悅己”的消費理念，推出了兼具人文關懷、覆蓋“人生最大責任期間”極端風險的產品和服務，可謂抓住了市場的脈搏。

該款產品讓消費者“花小錢辦大事”，“利他性”的定期壽險讓客戶的愛得以永伴所愛之人身旁，“利己型”的失能險則能在不幸發生時，最大限度為客戶正常而有尊嚴地生活提供支撐。“利他+利己”的創新產品組合形式，為新青年群體追求理想解決了后顧之憂。

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-Insurance Today-

扎根定壽市場 走差異化路徑

逆勢而上，占據50%的互聯網定壽市場份額

高性價比的產品，從來不是憑空而來。

“華貴大麥旗艦版定壽”+“麥芽糖失能險”的風險保障方案的設計推出，完全是基于華貴在定期壽險市場積累的豐富經驗。

華貴大麥系列定壽有著矚目佳績——上線不到5個月，保費就突破1億元。

根據中保協公布的行業交流數據，截至2021年末，大麥定壽一直保持市場50%以上占比的優秀成績，是當之無愧的“網紅”定壽產品。

今年以來，保險行業依舊在轉型中艱難跋涉，華貴卻已經逆勢而上。

截至2022年10月中下旬左右，華貴定壽新單保費規模達8.7億元，為近60萬家庭提供守護，累計賠付保險金超2億元。

無論從運營效率還是服務能力來看，華貴保險5年耕耘已在互聯網定壽市場塑造起一條“護城河”。

華貴保險扎根貴州，作為全國第一個“保險助推脫貧攻堅”示范區內設立的唯一一家保險法人，既坐擁脫貧攻堅的政策利好，也得到了地方政府以及茅臺(600519)集團、貴州金控等股東的資源加持。

在貴州經濟發展的“黃金十年”，華貴保險充分發揮區域優勢，強化差異化服務能力，持續推進產品升級，定壽產品先后迭代30余次，平均每年上新6款定壽產品，涵蓋單人定壽、夫妻定壽、減額定壽、非標定壽、保費遞增型定壽、互動式定壽等多種細分領域。

從承擔“險資入黔”重任、服務貴州實體經濟的戰略定位，到專注耕耘互聯網定壽市場的獨特經營之路，在細分市場的全面發力，華貴正在不斷探索新生代險企高質量發展的有效路徑。

此次定壽+失能險的組合保障方案的推出，正是這家險企向著“小而美”方向持續探索的又一次邁進。在壽險市場發展相對緩慢的當下，對于那些陷入增長困境的中小險企來說，華貴保險的做法或許更具有啟發意義。

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