綜合成本率超過(guò)100%、風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)遭跨級(jí)下調(diào)……7月26日，因接連撤銷(xiāo)4家分公司而備受關(guān)注的史帶財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“史帶財(cái)險(xiǎn)”）披露了二季度償付能力報(bào)告。

主動(dòng)放棄了綜合成本率較高的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)后，史帶財(cái)險(xiǎn)的非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展情況如何？在其他外資險(xiǎn)企跑馬圈地、加速布局分支機(jī)構(gòu)之際，史帶財(cái)險(xiǎn)背向而行連續(xù)撤銷(xiāo)分公司是出于哪些考慮？“自斷手臂”之后，又當(dāng)如何面對(duì)服務(wù)區(qū)域受限的掣肘？

(相關(guān)資料圖)

來(lái)源：史帶財(cái)險(xiǎn)償付能力報(bào)告

風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)遭下調(diào)

7月26日，史帶財(cái)險(xiǎn)披露了2022年二季度償付能力報(bào)告，數(shù)據(jù)顯示，今年二季度單季，史帶財(cái)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入和凈利潤(rùn)分別為2.42億元、560.6萬(wàn)元，盈利規(guī)模已經(jīng)超過(guò)2021年全年的537.69萬(wàn)元。截至二季度末，史帶財(cái)險(xiǎn)的綜合償付能力充足率為256.25%，核心償付能力充足率為237.9%，兩項(xiàng)指標(biāo)分別較一季度上升了9.5個(gè)和8.1個(gè)百分點(diǎn)。

雖然凈利潤(rùn)、償付能力指標(biāo)有所上升，但是史帶財(cái)險(xiǎn)還是難逃風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)遭下調(diào)的命運(yùn)。史帶財(cái)險(xiǎn)在上海銀保監(jiān)局2022年第一季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)的結(jié)果由之前的A降為BB。

在償二代二期工程新規(guī)下，為一步提高區(qū)分度，保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在A、B、C、D大類(lèi)基礎(chǔ)上，進(jìn)一步細(xì)分為AAA、AA、A、BBB、BB、B、C、D八類(lèi)。而史帶財(cái)險(xiǎn)從A降至BB，屬于跨級(jí)下調(diào)。

對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)下調(diào)，史帶財(cái)險(xiǎn)在償付能力報(bào)告中表示，公司將對(duì)照風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)Ⅱ期工程的變化及評(píng)估要求，指定整改計(jì)劃，聯(lián)合各相關(guān)部門(mén)對(duì)照不足，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理，提高防范風(fēng)險(xiǎn)能力。

風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)遭跨級(jí)下調(diào)背后，史帶財(cái)險(xiǎn)的綜合成本率由一季度末的98.22%增至112.25%。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，綜合成本率超過(guò)100%意味著承保虧損。

北京商報(bào)記者了解到，此前史帶財(cái)險(xiǎn)已經(jīng)放棄了容易承保虧損的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，主要發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，緣何史帶財(cái)險(xiǎn)的綜合成本率會(huì)提升？北京商報(bào)記者就相關(guān)問(wèn)題向史帶財(cái)險(xiǎn)發(fā)去函采訪(fǎng)，但截至發(fā)稿未獲得回復(fù)。不過(guò)，透過(guò)該公司償付能力報(bào)告，北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，史帶財(cái)險(xiǎn)的簽單保費(fèi)主要來(lái)自經(jīng)紀(jì)渠道，今年上半年，該公司經(jīng)紀(jì)渠道簽單保費(fèi)占比達(dá)77%，代理渠道占比為22%。

在已經(jīng)放棄車(chē)險(xiǎn)的背景下，史帶財(cái)險(xiǎn)該如何節(jié)約經(jīng)營(yíng)成本、降低綜合成本率？首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中分析，對(duì)于史帶財(cái)險(xiǎn)而言，主要通過(guò)經(jīng)紀(jì)渠道開(kāi)展業(yè)務(wù)使得成本控制變得相對(duì)簡(jiǎn)單，主要依賴(lài)業(yè)務(wù)質(zhì)量所決定的賠付率和支付給經(jīng)紀(jì)人的傭金。因此，降低經(jīng)營(yíng)成本主要是做好這兩點(diǎn)，這一方面需要與一些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司形成長(zhǎng)期穩(wěn)定的業(yè)務(wù)往來(lái)，另一方面又需要做好業(yè)務(wù)選擇，加強(qiáng)與經(jīng)紀(jì)公司的溝通，實(shí)現(xiàn)共贏。

年內(nèi)撤銷(xiāo)4家分公司

近期，史帶財(cái)險(xiǎn)還因?yàn)?家分公司撤銷(xiāo)而受到業(yè)內(nèi)關(guān)注。根據(jù)該公司官網(wǎng)，年內(nèi)史帶財(cái)險(xiǎn)蘇州分公司、寧波分公司、安徽分公司、福建分公司先后被撤銷(xiāo)。

史帶財(cái)險(xiǎn)官網(wǎng)顯示，該公司此前共有13家分公司，而撤銷(xiāo)上述4家分公司后，史帶財(cái)險(xiǎn)僅剩9家分公司。反觀行業(yè)內(nèi)其他外資保險(xiǎn)公司，仍在跑馬圈地加速設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，如匯豐人壽、友邦人壽。

一般而言，保險(xiǎn)公司會(huì)出于節(jié)約成本的考慮裁撤分支機(jī)構(gòu)，但撤銷(xiāo)的多為營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部、支公司等“毛細(xì)血管”機(jī)構(gòu)，像史帶財(cái)險(xiǎn)這樣連續(xù)撤銷(xiāo)4家分公司的情況并不常見(jiàn)。

雖然史帶財(cái)險(xiǎn)并未公布裁撤多家分公司的原因，但是從其償付能力報(bào)告來(lái)看，該公司直銷(xiāo)渠道對(duì)簽單保費(fèi)貢獻(xiàn)少之又少。

今年上半年，史帶財(cái)險(xiǎn)非車(chē)險(xiǎn)前五大險(xiǎn)種分別是責(zé)任保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和工程險(xiǎn)。上半年，該公司共實(shí)現(xiàn)簽單保費(fèi)1.56億元，但來(lái)自直銷(xiāo)渠道的簽單保費(fèi)僅有24.9萬(wàn)元，占比僅為0.16%。

對(duì)于史帶財(cái)險(xiǎn)裁撤多家分公司，李文中分析，一方面是基于成本收益比較進(jìn)行公司業(yè)務(wù)地域布局調(diào)整的結(jié)果；另一方面，史帶財(cái)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)主要是責(zé)任保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和工程險(xiǎn)，這些業(yè)務(wù)中貨運(yùn)險(xiǎn)監(jiān)管允許跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)，意外傷害保險(xiǎn)一般主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道承保，也是可以跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)的，責(zé)任險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)和工程險(xiǎn)業(yè)務(wù)中相當(dāng)多的業(yè)務(wù)，特別是通過(guò)經(jīng)紀(jì)公司開(kāi)展的業(yè)務(wù)，多屬于共保、大型商業(yè)保險(xiǎn)或者統(tǒng)括保險(xiǎn)。也就是說(shuō)，史帶財(cái)險(xiǎn)通過(guò)市場(chǎng)細(xì)分，利用中介機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)渠道在很大程度上減輕了撤銷(xiāo)省級(jí)分公司對(duì)跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)的影響。

雖然史帶財(cái)險(xiǎn)簽單并不依賴(lài)直銷(xiāo)渠道，但是“自斷手臂”之后，史帶財(cái)險(xiǎn)在提供服務(wù)方面也面臨一定掣肘，7月8日，史帶財(cái)險(xiǎn)青島分公司就因?yàn)楫惖爻斜９椭髫?zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)遭到青島銀保監(jiān)局的罰款。