一年近半，城市定制型商業醫療保險（惠民保）產品也迎來了投保高潮期。自上海“滬恵保”啟動新一輪投保以來，特別是進入6月份，廣州、天津、杭州、內蒙古、青島等地紛紛啟動惠民保參保工作。而“新市民參保”、“特藥擴容”、“CAR-T療法”等也成為了2022年惠民保的高頻詞。

據行業相關統計數據顯示，隨著2022年惠民保在各地范圍的逐步擴大，截至今年4月中旬，全國已有22個省63個地區陸續推出94款惠民保產品，覆蓋人群超過2500萬，保費收入已達25億元。

對于惠民保的快速普及，行業已達成普遍共識。惠民保之所以能在國內遍地開花，不僅憑借其低保費、低門檻，同時還與各地政策強有力的支持密不可分。其最終目標是緩解人民群眾高額醫療費用負擔，并對基本醫保形成有力的補充。

盡管人們對于惠民保的熱度持續不減，但同時也看到，在惠民保火爆的背后，保險公司還存在入不敷出、爭打價格戰等行業窘境。這些問題該如何突破？成為頂流后的惠民保，未來的路將怎么走？

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2022惠民保三大亮點

近年來，上海滬惠保、北京普惠健康保、杭州市民保、武漢惠醫保等在全國多點開花，并以“惠民”定位，搭建起以基本醫保+惠民保+消費型商業醫療險+重疾險“四位一體”的多層次醫保產品體系，對于我國構建健康中國多層次健康保障體系起到積極的推動作用。

整體來看，2022年惠民保產品在低門檻、低保費、高保額的基礎上，還增加了更多保障內容和服務項目，“新市民參保”、“特效藥擴容”成為今年惠民保的高頻詞。

新市民成為惠民保重要參保人群。近日，“杭州市民保2022”首次開放新市民參保，凡是在杭州生活、有基本醫保的參保人群，就能和杭州醫保參保人一樣，享受最高320萬元保障。同時，只要在杭州繳納社保的參保人，無論目前是否居住在其他城市或者出國工作、求學、生活等，都屬于參保范圍。

此外，“滬惠保2022版”同樣將新市民納入參保人群，除了全體參加上海市基本醫保的在保人員、參加上海市市民社區醫療互助幫困計劃的人員外，在上海部分大型企業（試點物流配送、外賣快遞等保供平臺企業）工作并參加當地基本醫療保險的務工人群也可參保。

特效藥擴容為保障增籌碼。在目前推出的產品中，特藥保障幾乎成為惠民保標配的保障責任。以上海“滬惠保2022版”為例，其在原有國內21種特藥保障的基礎上，增補更替已納入醫保目錄7種特藥，并擴展藥品至25種，適應癥由原來的17種擴充至23種，進一步滿足群眾急需的高額藥品保障。

(資料圖)

理賠數據顯示，“2021版滬惠保”前10個月特定高額藥品責任賠付金額共5336萬元，占賠付總額6.13億元的8.7%。可見，理賠特藥責任已成為惠民保產品的剛需。

總體來看，在惠民保產品中提供特藥保障與擴容，既能切實分攤被保險人的經濟負擔，又能夠讓被保險人得到精準高效的品質治療與服務，對于被保險人的治療獲得感和保障獲得感都有很好的提升作用。

CAR-T細胞療法成為今年惠民保一大亮點。2021年一款CAR-T細胞療法藥物一經推出成為全民關注的焦點。CAR-T療法，即嵌合抗原受體T細胞免疫療法，是一種治療腫瘤的新型精準靶向療法。據不完全統計，目前已有幾十款惠民保和純商業保險已將CAR-T免疫細胞治療納入保障。

比如“滬惠保2022版”新增CAR-T治療藥品，提升創新藥物可及性，讓參保人能享受到前沿先進醫療技術，且0免賠額，最高賠付金額達50萬元。

此次，“杭州市民保2022”也將質子重離子療法、CAR-T療法這兩大癌癥尖端療法納入保障范圍，讓參保市民無需為抗癌治療高昂的費用擔心。

02

行業“內卷”窘境逐漸顯現

盡管當前惠民保產品大賣，但在惠民保覆蓋面持續提高、服務保障不斷升級的同時，也暴露出一些問題。

一方面，賠付金額大于保費收入。從各地惠民保發展情況來看，產品的共同特點是保費便宜，入保門檻較低。但隨之而來的是，有不少帶病人士和中老年群體也會投保惠民保來增加保障，這就有可能會出現超賠風險。從一些地區發布的理賠數據來看，很多地區的惠民保都在虧錢。

深圳市惠民保作為先行者，2015年至今，投保人數從400萬人增至700萬人，保費也從20元漲到39元。然而公開資料顯示，在過去的6年中，深圳市惠民保累計收取9億元保費，但賠償金額卻達到11.11億元，入不敷出。

數據還顯示，“滬惠保”2021年保費收入達8.5億元左右，但其10個月的賠付金額已超過6.13億元；廣州“穗歲康”惠民保產品，2021年參保人數約309萬人，保費收入5.94億元，近一年賠付金額達4.7億元。由此可見，多地惠民保產品都在賠錢。

另一方面，惠民保的定價競爭。在一番激烈搏殺后，已有不少企業因后續盈利困難而選擇了退出。事實上，不少惠民保產品的定價遠低于所需成本，大多都是在幾十元至上百元之間，最低甚至只需18元就能投保，超過百元的產品寥寥無幾。

從市場反映情況來看，一些保險公司在各方角逐中采取了超低定價手段，通過惠民保業務開拓新市場和吸引新客戶，再變相用低成本獲得新客。這其實是一種不良競爭的體現，擾亂了市場秩序。此外惠民保還面臨不保證續保、不同地區投保率不平衡等一系列問題。

因此，面對入不敷出和行業“內卷”現狀，想要繼續穩定發展，惠民保產品勢必會出現提高定價的情況。例如：“滬惠保2022版”的保費已由去年的115元/年上漲至129元/年，漲幅達12%。

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保障“城墻”上的裂縫

惠民保作為低門檻高保障的產品，是相當一部分投保民眾的重要保障之一。但硬幣也有兩面性。在其具有普惠性的同時，保額低、保障不全面也是其自身存在的問題。

產品定位。保障不全面是當前惠民保產品普遍問題，有不少投保人反饋，惠民保一般只保住院醫療費和特藥，且普遍只能報銷50%至80%。而門診手術、特殊門診、質子重離子治療（除上海滬惠保）等類別，惠民保目前沒有保障；如癌癥放化療、尿毒癥透析這些常見的特殊門診，惠民保也暫不能報銷。

此外，雖然各地的惠民保都在與藥企配合擴容特藥保障，但當前種類也較為有限，一般只能報銷二十余種特藥，并沒有覆蓋所有高發重疾。以上海”滬惠保”為例，十大高發癌癥所需特藥，目前只涵蓋了6種，例如甲狀腺癌、結直腸癌、宮頸癌、膀胱癌這些高發癌癥，沒有對應特藥可以報銷。

免賠金額高。一般的百萬醫療險，免賠額是1萬元，而惠民保的免賠額大多為2萬元，并要單獨計算每項保障。例如：醫保目錄內的住院醫療費，超過2萬元醫保報銷后的惠民保才可報銷，且醫保目錄外的費用還需重新扣除2萬元免賠額。

據統計，全國職工醫保次均住院費用為12657元，因此惠民保在超過免賠額2萬元可報銷的概率比較低。據市場反饋，投保客戶做完外科手術后，較為昂貴的手術耗材并不在理賠范圍之內，其花費因未達到賠付標準而最后得不到賠付。

04

如何確保可持續經營發展

實際上，惠民保作為構建多層次健康保障體系中的重要一環，其行穩致遠的關鍵是“劃清界限，明確責任”，不能將其定位成“第二醫保”。

對于惠民保如何持續“惠民”，北京工商大學保險系副教授薛梅認為，首先，惠民保的定位應是”惠民”，可以在現在的基礎上提高城市范圍，從某一特定領域向外擴展，不局限于某一特定城市，滿足保險經營上的大數法則，以便分散風險；其次，惠民保作為一種商業保險產品，其定價既需要技術支持，也需要數據支撐，降低價格，讓公眾投保更簡單方便；第三，保險公司要不斷提高服務、技術、合作水平，將保險中介、傭金、渠道等方面節省的費用用于疾病的防治，這也是惠民的一種體現。

惠民保作為醫療保險和商業保險之間的重要銜接，能夠改善一直以來商業保險公司缺少數據支撐的局面，也為產品設計和優化提供基礎支持。全國政協委員、對外經濟貿易大學保險學院副院長孫潔表示，推動惠民保可持續發展，更好地發揮積極作用，還需要從多方面入手，重點要解決惠民保的逆向選擇問題、保險公司經營積極性問題、產品定位問題等。

可以肯定，惠民保無法取代常規商業醫療險。盡管惠民保遭遇發展瓶頸，但目前已陸續將CAR-T療法等超高價特藥納入保障范圍、擴大參保率和覆蓋面，對于暫時無法獲得百萬醫療或中高端醫療險的部分民眾來說，惠民保具有的低保費與高保障優勢，顯然能夠分擔部分家庭面臨重大疾病的資金壓力。

如何將惠民保中的“惠民性”進一步衍生出來？則需要社會各方繼續努力，并針對我國特殊的“家庭投保”需求制定相應的產品，降低逆選擇風險，優化理賠方式，為群眾提供更加便捷的一站式結算服務，走向良性循環，賦能構筑醫療保障新生態。

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