近日，和訊網與泰康人壽聯合發布的《長壽時代城市居民財富管理白皮書》中的多項調研數據令人深思。其中數據顯示，目前中國居民更傾向于短期的機會型投資，長期理財觀念及習慣尚未形成，投資期限較短，難以獲得長期投資收益。

具體來看，近七成居民可接受的理財產品持有時間小于1年。其中，18.81%的居民愿意持有理財產品的時間僅1到3個月；24.38%的居民愿意持有理財產品的時間為3-6個月；23.03%的居民愿意持有理財產品6個月到1年。愿意持有理財產品1年以上的居民比例約為30%，其中5年及以上的居民比例為9.02%。

2022年中國居民可接受的資產配置周期

時至今日，人口紅利銳減，地產行業轉入良性循環，“雙碳”目標要求明確，全球外部環境面臨百年未有之變局，我國人口結構發生重大轉變……我國經濟邁入高質量增長轉型新賽道，這也成為我國經濟的必然之選。

由此，當社會財富不斷累積，讓時間創造價值，利用復利效應發揮“慢慢變富”的力量，成為財富管理市場達成的共識。

長壽時代最優籌資模式

泰康保險集團創始人、董事長兼首席執行官陳東升在署名文章《長壽時代籌資模式研究》中，從時間和空間兩個維度拓展了籌資概念的理論思想框架，提出在長壽時代下，需要充分運用時空維度下的杠桿原理和復利原理：

一方面，在空間維度，利用杠桿對抗個體風險。對于家庭或個人而言，通過特定的籌資安排，對沖疾病、意外等具有高度不確定性、損失巨大的隨機風險。利用杠桿原理實現風險分散、損失共擔。

另一方面，在時間維度，利用復利效應積累財富。通過復利積累財富就像在水池里蓄水，蓄水量取決于水池的長、寬、高，復利效應也取決于期限、本金投入和收益率。

因此，為實現復利需要做好以下三個方面：一是盡可能拉長投資時間，比如盡早儲備或者推遲領取。二是提升投入水平，平滑當期消費。三是提高收益率，而且控制回撤。

一般來說，在年均收益相等的兩種情況下，波動率較小的投資組合，可以提供更高的長期回報。

復利有一個很簡單的估算方法：72法則。假設養老金平均每年的投資回報率是8%，那基本上實現翻倍的回報大概需要9年（72除以8）；如果年平均回報率是6%，則大概12年翻一番。

正如陳東升所言，時間是復利的朋友，30年后就會看到明顯的復利現象，50年后可能就會有“復利之花”。

創新“年金+雙賬戶”財富管理方案

事實上，從當下居民資產配置的長遠需求看，通過復利的工具慢慢變富具有現實需求。

第七次人口普查數據顯示，我國65歲以上的老齡人口達到1.9億人，占比達13.5%。

在此背景下，養老成為當今社會亟待解決的問題。此外，中國也迎來了長壽時代，為確保老年時期的身體健康和生活質量，人們將更依賴于年輕時代的投資回報及財富積累。因而，在長壽時代下，人們財富管理需求將有較大的提升。

目前市面上保險產品較多，該如何選擇合適的保險以發揮復利作用的長期性和穩定性尤為重要。

泰康人壽今年首次推出“年金+雙賬戶”財富管理方案。組合中的年金險提供確定、終身的現金流，萬能險提供保底且相對穩健的收益，投連險則在承擔一定風險的基礎上，有機會博取更高的投資收益，放大現金流，實現安全性、收益性的結合，滿足客戶不同財富管理風險偏好的需求。

具體來看，萬能保險賬戶具有最低保證收益。從歷史收益來看，該組合中的至尊系列萬能賬戶上市以來結息在5%左右，尊贏系列賬戶歷史結算利率保持在5%左右。（萬能保險賬戶最低保證利率以上收益是不確定的。萬能賬戶實際結算收益每月會在泰康人壽官網www.taikanglife.com進行披露，歷史收益僅供參考，不視為收益承諾）

投連險賬戶則是幫助財富加速增長的關鍵。這款將新中產財富管理需求與泰康資管專業投資團隊相連接的保險產品，憑借固定收益資產打底、權益資產增強的“固收+”投資策略，力爭在控制風險前提下追求長期穩健回報，在合理控制投資風險的前提下，向上彈性空間更大，對于面臨著來自工作和家庭兩方面壓力的中產來說，在承受一定風險基礎上，博取更大收益，助力財富增值。（風險提示：投連險沒有保證收益，投資風險由投保人承擔。）

正如泰康保險集團董事長兼CEO陳東升此前所說，年輕的時候買養老保險，通過專業化的投資，利用時間可打造復利曲線。

注：1、復利僅為一種計息方式，非對未來收益的保證；

2、以上方案中的主險產品均可單獨購買。