“3·21”東航空難牽動著全國人民的心緒，作為風險“減振器” 和社會“穩定器”，保險業超50家保險公司相繼啟動應急機制，飛機以及機上旅客的保險賠付成為此次事故發生后的重要關注點。那么，哪些保險能夠在空難事故中承擔風險？哪些需要旅客主動購買？哪些又是由航空公司投保呢？

機身險、責任險分散承運人損失

飛機價值昂貴，一旦發生空難，標的損失及責任賠償總額高達數億美元。那么，一架飛機在運營過程中，哪些保險提供保障？

揚子江保險經紀航空保險經紀事業部負責人佘炳良對北京商報記者表示，“飛機的保單包括飛機機身保險、第三者責任險等”。

飛機機身保險是指保險人承保飛機在飛行、滑行及地面停放時，不論任何原因（不包括除外責任）造成飛機及其附件的意外滅失或損壞，并負責因意外事故引起的飛機拆卸、重裝和清除殘骸的費用。

該險種的保險費，一般依據飛機的型號、用途、事故記錄、歷年的損失率等厘定。

當然，飛機機身保險也包含一定除外責任，比如：飛機不適航而飛行，被保險人的故意行為，飛機任何部件的自然磨損、腐蝕和制造上的缺陷，停航、停運的間接損失，戰爭、劫持險的保險責任和除外責任等。

對于投保飛機機身保險的必要性，首都經貿大學保險系副主任李文中表示，大型客機發生空難事故往往會造成重大人身傷亡和財產損失，無論是對于航空公司還是對旅客來說都是非常嚴重的風險事故。對于航空公司來說如果事先投保，能夠有效減輕空難事故對公司日常經營的沖擊。

資深精算師徐昱琛表示，如果飛機從空中墜落，可能會給地面上的財產或人員造成損失。北京商報記者了解到，除了飛機機身保險，還有第三者責任險。對被保險人在使用飛機時，由于飛行或從機上墜人墜物造成第三者（即他人）人身傷亡或財務的損失，應由被保險人負責的經濟賠償責任，第三者責任險負責賠償。

對于飛機上的乘客和行李，由旅客法定責任險進行保障。該保險主要承保航空公司對被保險飛機所載旅客在乘坐飛機或上下飛機時，因意外事故造成的人身傷亡和行李損壞、丟失或延遲送達所造成的依法應由航空公司承擔的經濟賠償責任。

李文中表示，如果航空公司事先投保了航空旅客責任保險，則遇難旅客家屬可以從保險公司獲得該項保險賠付。如果航空公司沒有投保航空旅客責任保險，則需要航空公司負擔向遇難者家屬的賠償責任。

實際上，不論航空公司是否投保上述保險產品，萬一飛機失事，遇難者家屬都能獲得賠償。根據2006年實施的《國內航空運輸承運人賠償責任限額規定》，國內航空運輸承運人應當在下列規定的賠償責任限額內按照實際損害承擔賠償責任：對每名旅客的賠償責任限額為40萬元；對每名旅客隨身攜帶物品的賠償責任限額為3000元；對旅客托運的行李和對運輸的貨物的賠償責任限額，為每公斤100元。

但根據以往的數據，航空安全事故的實際賠付額會高于40萬元/人，比如，2010年的伊春空難，平均賠付額達到了96萬元/人。

最低4元即可配備飛行專屬航意險

飛機有專屬保險，對于旅客來說，可配備價格低、保額高的航空意外險。

航空意外險，是指當被保險人在保險期內因飛機遭遇事故受到傷害時，保險公司承擔給付賠償金的責任。保障期內為從投保人登上飛機至飛行結束離開飛機，保障范圍僅限于飛行途中出現意外而造成的人身傷害。

北京商報記者發現，旅客除了可以通過保險公司購買航空意外險外，也可以在攜程、飛豬等購票軟件附加購買航空意外險。整體來看，航意險保費大多在4-60元不等，保障期限從7天到1年均可選。一般來說，隨著保障期限增加，保額可以從200萬元升至最高1000萬元。

徐昱琛分析表示，旅客可結合自身收入、還貸壓力、撫養或者贍養老人的情況來判斷自己所需要的保額。如果偶爾出行，建議選擇短期的航空意外險，對于經常出差的旅客來說，可選擇保障期限較長的航意險，比如保障期限為1年。

不過，也需注意的是，武裝叛變或恐怖襲擊是航意險的免責條款。

李文中表示，對于旅客而言，如果事先投保了航空旅客人身意外保險或者其他意外險、壽險等，保險賠付將能夠減輕旅客（被保險人）遇難對遺屬生活的影響。

除了航意險，旅行保險也能承保航空保障。該產品保障包括飛機、火車和一般在旅行過程中的意外，還會包括旅行的不便或者飛機的延誤、緊急救援等，保費相對較高。

大部分壽險可發揮保障功能

壽險是以被保險人的壽命為保險標的，是被保險人在保險責任期內生存或死亡，由保險人根據契約規定給付保險金的一種保險。

不過，徐昱琛表示，壽險和意外險的區別是，壽險的身故范圍更大。對于身故來說，無論是疾病或者意外情況導致都可以賠付。從保費價格來看，雖然都保障意外風險，但壽險價格高。

此外，從保障額度來看，相對于航意險動輒百萬甚至千萬的保額，壽險的保障額度會比較低。“比如航意險交20元就能賠500萬元，定壽保費1000元則賠100萬元，終身壽險可能1萬元保費賠100萬元。”徐昱琛表示，壽險的杠桿比例會低很多。

“傳統壽險的7個免責條款中，恐怖襲擊、戰爭也是列入到免責條款中，但有些保險產品將免責條款簡化，意味著恐怖襲擊導致的飛機事故也可以進行賠付。”徐昱琛如是表示。

目前，市場上還有一些分紅保險、萬能險以及一些短期理財類保險，大部分也都涵蓋身故責任，如果投保人在保險期間不幸遇難，也可以獲得一定的補償。不過，徐昱琛表示，一些短期理財類保險的賠付額度不高。比如10年期每年繳10萬元的年金險，保額也只有50萬元或者100萬元。

徐昱琛表示，從消費角度來看，世事難料，機上旅客如果是家里的頂梁柱，對于意外險、壽險而言，飛機發生事故后只能夠賠償或者補償被保險人200萬元、300萬元，如果被保險人的房貸高出這個額度，這種情況下，需要消費者自身提前做好一些保險保障的功課。

不過，任何賠償只能作為一種經濟上的補償，希望意外悲劇不發生，盡量少發生。

北京商報記者 陳婷婷 胡永新李秀梅