進(jìn)入3月，我國疫情出現(xiàn)多發(fā)頻發(fā)態(tài)勢，但北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，隔離險要下架的消息卻此起彼伏。不少保險銷售人員在表示，正在熱賣的隔離險產(chǎn)品馬上要下架了，有需要的朋友欲購從速……

經(jīng)客服人員確認(rèn)，產(chǎn)品下架并非子虛烏有，未來是否重新上架也未可知。本為需求旺季，為何熱銷產(chǎn)品“逆勢”下架？究竟是什么原因造成的呢？

隔離險下架“刷屏”

3月以來，全國本土新增確診病例及本土新增無癥狀感染者數(shù)量總體呈上升趨勢。3月12日，全國新增本土確診病例1807例，涉及吉林省、上海市、山東省、河北省、北京市、廣東省等多個省市。

包含隔離責(zé)任的短期意外險（簡稱“隔離險”），作為可以讓投保人在隔離期內(nèi)享受津貼補(bǔ)助的新型特色保險產(chǎn)品，此時正是需求高峰和銷售旺季。但近日，保險公司并沒有推出新產(chǎn)品搶占市場，甚至還傳出了產(chǎn)品將要下架的消息。

3月12日，關(guān)于隔離險下架的消息幾乎在保險營銷人員的朋友圈刷屏，多位營銷人員均表示，眾惠相互惠無憂意外險將于3月17日下架、眾安保險愛無憂意外險將于3月15下架。

圖片來源：保險營銷人員提供

為了解事情原委，北京商報(bào)記者撥通了這兩款產(chǎn)品承保公司的客服電話。眾惠相互財(cái)產(chǎn)保險社客服人員表示，惠無憂意外險將于3月17日0時下架，暫時也不會上架了。對于下架原因，客服人員只是模糊地表示，是公司內(nèi)部決定。不過，眾惠相互財(cái)產(chǎn)保險社的另一款隔離險產(chǎn)品并沒有下架。眾安保險客服人員也表示，眾安愛無憂部分渠道已經(jīng)停售。

此外，另一款熱銷產(chǎn)品——復(fù)星聯(lián)合愛無憂意外保險，此前也出現(xiàn)了下架的情況。

賠付率高企疊加投訴率激增

“這些將要下架的產(chǎn)品是‘網(wǎng)紅產(chǎn)品’，產(chǎn)品價格不高，保障范圍廣，是很多客戶首選的熱銷產(chǎn)品。”一位保險營銷人員告訴北京商報(bào)記者。本為需求高峰，為何熱銷產(chǎn)品“逆勢”下架？該營銷人員表示，隔離險定價不高，有保障需求的客戶都會購買投保，而近期國內(nèi)多地出現(xiàn)疫情，保險公司或是擔(dān)心賠付率過高，下架后可能會對產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整。

某壽險公司分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人則表示，隔離險保費(fèi)低廉，并不是盈利“大頭”。保險公司推出隔離險的目的在于通過隔離險引流，進(jìn)行品牌宣傳，提升品牌知名度。但隔離險畢竟是新興產(chǎn)品，此前沒有類似產(chǎn)品開發(fā)經(jīng)驗(yàn)，保險公司可能出現(xiàn)了“賠本”的情況，下架是可以理解的。

資深精算師徐昱琛分析表示，近期各地疫情出現(xiàn)了不同程度的反彈，隔離險賠付率大幅度提升。此外，部分投保人對居家隔離、集中隔離等情況有爭議，隔離險引發(fā)的理賠糾紛和消費(fèi)者投訴激增，也是部分公司下架產(chǎn)品的原因。

北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，在黑貓投訴平臺，以“隔離險”為關(guān)鍵詞進(jìn)行檢索，相關(guān)投訴有1700多條，主要投訴點(diǎn)在于理賠問題。例如，一位匿名用戶投訴表示，自己因次密被集中隔離和居家隔離，符合理賠條件，卻因?yàn)闊o法提供相關(guān)證明，申請理賠被拒。

不過，因賠付率高而下架、停售保險產(chǎn)品的情況并不罕見。徐昱琛表示，此前，P2P信用保證保險、手機(jī)碎屏險（部分手機(jī)型號）、航空延誤險等產(chǎn)品也出現(xiàn)過因賠付率高而下架或停售產(chǎn)品的情況。這其中，航空延誤險等產(chǎn)品在經(jīng)過費(fèi)率調(diào)整和優(yōu)化后，能夠重新上架銷售。但P2P信用保證保險承保風(fēng)險過高，且涉及其他業(yè)外風(fēng)險，就再也沒有出現(xiàn)了。

碎片化產(chǎn)品應(yīng)充分積累數(shù)據(jù)，切勿盲目跟風(fēng)

中國人民大學(xué)中國保險研究所研究員張俊巖分析指出，保險的本質(zhì)是通過大數(shù)法則來分散風(fēng)險，類似隔離險等碎片化產(chǎn)品，僅針對風(fēng)險相對集中的特定人群，容易帶來經(jīng)營風(fēng)險。

那么，對于此類將單一風(fēng)險放大的碎片化保險產(chǎn)品，為防止出現(xiàn)賠付率過高、“賠本賺吆喝”的情況，保險公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)過程中，需要注意哪些問題？徐昱琛表示，保險公司應(yīng)理性開發(fā)此類產(chǎn)品，不能盲目跟風(fēng)。并且，此類保險產(chǎn)品在設(shè)計(jì)之初應(yīng)把握好風(fēng)險控制，盡量避免出現(xiàn)大額承保虧損；也要保證有合適的銷售渠道，能達(dá)到一定銷量，形成銷售規(guī)模。另外，從消費(fèi)者角度而言，應(yīng)盡量滿足消費(fèi)者合理預(yù)期，盡量避免出現(xiàn)理賠糾紛和消費(fèi)者投訴等問題。

張俊巖則表示，保險產(chǎn)品設(shè)計(jì)、保險業(yè)務(wù)開展都有其內(nèi)在的規(guī)律，合理的定價需要有比較充分的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)積累，開發(fā)產(chǎn)品時要注意依法合規(guī)、不影響公司償付能力。保險公司盈利本就比較難，如果片面跟風(fēng)不注意控制承保端的損失，很難實(shí)現(xiàn)公司高質(zhì)量發(fā)展。正如銀保監(jiān)會在《關(guān)于規(guī)范“隔離”津貼保險業(yè)務(wù)經(jīng)營有關(guān)問題的緊急通知》中所指出的，保險公司應(yīng)端正經(jīng)營理念，積極承擔(dān)社會責(zé)任，科學(xué)理性經(jīng)營，為消費(fèi)者提供切實(shí)有效的風(fēng)險保障。

對于此類產(chǎn)品，消費(fèi)者在投保過程中又該注意哪些問題呢？徐昱琛表示，一方面，消費(fèi)者應(yīng)充分了解投保產(chǎn)品的保險責(zé)任和除外責(zé)任，也就是看清楚這款產(chǎn)品保什么、不保什么。另一方面，消費(fèi)者更應(yīng)該清楚知曉產(chǎn)品的理賠流程和所需要的理賠材料。