保觀 |聚焦保險創(chuàng)新

受北京冬奧會的影響，許多民眾對于冰雪運動的熱情空前高漲，特別是“冬奧頂流”天才少女谷愛凌所參加的滑雪運動，更是備受追捧。所謂技術(shù)不夠裝備來湊，網(wǎng)上出現(xiàn)了許多滑雪裝備清單，但滑雪運動畢竟屬于一項高風(fēng)險運動，扭傷、摔傷、骨折等事故也常常發(fā)生，再高配置的裝備也并不能保障我們的安全，但或許保險可以。

眾安保險最近推出的一款十分應(yīng)景的名為冰雪運動意外險的場景險，就能幫助用戶在盈利性的場所進(jìn)行的高山滑雪、雪橇、冰壺等運動時提供一定的保障，除了承保意外損傷外還對滑雪裝備的損壞、丟失等也進(jìn)行保障。

眾安所推出的冰雪運動意外險和我們所熟知的碎屏險、退貨運費險、航空延誤險等都屬于場景保險，它能在一定的場景下滿足海量用戶碎片化的需求。從保費上看，以退貨運費險為例，其隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，據(jù)統(tǒng)計，2021年上半年退貨運費險達(dá)到了53億元，場景保險的發(fā)展前景巨大，那么應(yīng)該如何做好場景險的開發(fā)呢？

我們保觀直播就這一問題的相關(guān)內(nèi)容連線了眾安保險數(shù)字生活事業(yè)部產(chǎn)品負(fù)責(zé)人戚蕙，戚蕙老師在直播中解答了許多有關(guān)場景險開發(fā)的問題，同時對于場景險的發(fā)展也提出了個人的見解，本文的主要內(nèi)容也來自該場直播。

開發(fā)場景險，場景、需求、產(chǎn)品設(shè)計缺一不可

所謂無場景不保險，保險產(chǎn)品的銷售相比于一般產(chǎn)品來說對于場景營銷更為重要，除了用戶所需的剛需險種，一些隱形需求就需要用場景激發(fā)出來，且保險是一種保障，它是需要未雨綢繆的，所以也就更需要用場景去激發(fā)用戶的購買欲望。那么如何去開發(fā)場景需求呢？我們以眾安開發(fā)的場景險具體分析說明。

結(jié)合場景特性，將保險真正融入場景

以冰雪運動意外險為例，戚蕙老師表示：不論是冬奧會還是亞運會，中國今年是一個運動年的概念，全民運動會已經(jīng)提到了一個更高的高度上，在這樣的場景下眾安洞察到全民運動的需求，并為了助力冰雪運動發(fā)展及支持全民健身計劃，開發(fā)了這樣一款產(chǎn)品，即在原有的運動意外上，更加貼合了細(xì)分場景的需求，對責(zé)任進(jìn)行了豐富和細(xì)化，并針對冰雪運動推出。

具體來說，眾安首先考慮冰雪運動和傳統(tǒng)運動意外險的區(qū)別，冰雪運動骨折的概率相對較高，所以產(chǎn)品在原有意外險的基礎(chǔ)上添加了一個骨折的責(zé)任。

其次冰雪運動和傳統(tǒng)運動在活動地點上也有點不太一樣，比如跑步，基本上在家門口就能進(jìn)行，但冰雪運動，除了部分東北地區(qū)以外的人可以在家附近活動，但大部分人都需要去到當(dāng)?shù)氐氖覂?nèi)滑雪場甚至可能會去到不同的城市，所以冰雪險也增加了旅行類的責(zé)任。

最后很多滑雪愛好者都會自備裝備，而這些裝備相對來說較昂貴，滑雪過程中裝備的損傷或者丟失也會造成風(fēng)險點和損失，所以針對裝備的損壞也會有一定補償性的賠償。

值得一提的是，在冰雪運動之后，眾安保險緊接著推出了“運動意外無憂險”，給包括滑雪、登山在內(nèi)多達(dá)27種高風(fēng)險運動帶來保障，具體包含跑步、健身、足球、游泳、登山、沖浪、潛水等用戶日常運動及戶外高風(fēng)險運動中可能發(fā)生的意外傷害，填補傳統(tǒng)意外險難以保障高風(fēng)險運動的不足。據(jù)了解，該款產(chǎn)品憑借較強的綜合競爭力已入選螞蟻保“金選”。

挖掘核心訴求，與需求方保持信息對稱

除了應(yīng)景的冰雪運動意外險，眾安針對今年中國的運動年，搭建了整個運動類目的產(chǎn)品體系，從普通運動到高風(fēng)險運動均有覆蓋。比如過一段時間天氣轉(zhuǎn)熱，部分人會有去海邊沖浪的需求，眾安便推出了沖浪保險；針對男性熱愛的釣魚活動，眾安推出了保人且保魚竿的釣魚保險；考慮到傳統(tǒng)的意外險并不能實現(xiàn)全保，所以細(xì)分年齡層，眾安推出了小孩子之間碰撞受傷的責(zé)任險以及老年人骨折類的風(fēng)險；雖然以上所提到的都是意外險或者運動意外險，但其實整個細(xì)分領(lǐng)域完全不一樣，眾安在全民有增強運動意識的情況下，一直在挖掘用戶最核心的需求，不斷推出更完善的場景保險。

加強痛點分析，提供成熟的產(chǎn)品設(shè)計

以寵物險為例，眾安今年開發(fā)了寵物行業(yè)，傳統(tǒng)的寵物保險通常保人和家財?shù)谋容^多，保寵物本身的相對較少，雖然寵物發(fā)病率相比于人來說并不高，但其實寵物也會生病，眾安考慮到這種情況，開發(fā)了一款將寵物疫苗、除蟲、藥等都包含在內(nèi)的產(chǎn)品，用戶只需要在線上一鍵預(yù)約就能享受到相關(guān)服務(wù)。

來源：網(wǎng)絡(luò)

戚蕙老師表示：單純的保險可能對客戶來說太過于冷冰冰，僅僅是出險賠錢是沒有溫度感的。眾安在最大程度上地將產(chǎn)品切入到服務(wù)，不斷打造出像寵物險、運動意外險一樣提供關(guān)懷及服務(wù)的產(chǎn)品，一站式地提供用戶真的需要的產(chǎn)品。

開發(fā)一個產(chǎn)品難，做好一個產(chǎn)品更難，那么做好場景險有哪些關(guān)鍵點？

做好場景險：不僅是用戶需求和產(chǎn)品設(shè)計

對于做好場景險的關(guān)鍵點，戚蕙老師表示：一直以來，眾安始終把用戶體驗作為第一標(biāo)準(zhǔn)，并持續(xù)推出創(chuàng)新類的保險以滿足客戶多元化、個性化的保障需求。

包括場景險在內(nèi)的任何一個創(chuàng)新產(chǎn)品其實它的風(fēng)險也都是全新的，推出一個新的產(chǎn)品固然是一個需要不斷摸索的過程，剛上線的產(chǎn)品需要不斷地做好灰度測試，逐步加大受眾人群，一邊推出產(chǎn)品一邊積累數(shù)據(jù)，再通過收集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行深度分析，這樣才能及時發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品的風(fēng)險點及漏洞，利用技術(shù)手段將其逐漸優(yōu)化。

比如碎屏險，眾安區(qū)別于很多只對新機出廠的手機進(jìn)行承保的傳統(tǒng)保險公司，不管手機是否已經(jīng)被使用都可以被承保，眾安打破了碎屏險的概念，用技術(shù)能力識別投保手機在投保時是否完好，并不斷優(yōu)化投保體驗，讓真正有需求且在投保的過程中沒有道德風(fēng)險情況下的客戶實現(xiàn)應(yīng)保盡保、應(yīng)賠盡賠。

場景險既要服務(wù)到出險的用戶，又要預(yù)防騙保行為，就需使用數(shù)據(jù)及模型去做一定的修整，而這是一個需要快速迭代的過程，相比于以精算師為核心的方案做產(chǎn)品迭代數(shù)據(jù)的傳統(tǒng)保險公司，互聯(lián)網(wǎng)公司是十分占優(yōu)勢的。

同時場景險多樣性的場景、需求以及大量人群就必然涉及到與其他行業(yè)的生態(tài)合作，那么如何做好與其他行業(yè)的結(jié)合自然也是較為關(guān)鍵的。

除了平臺上客戶可以自行選擇進(jìn)行購買的冰雪意外保險、無憂運動等，也還有許多其它和商家合作的場景險，比如運費險就是被大眾較為熟知的一個場景合作模式，又比如經(jīng)常合作的數(shù)碼家電廠商，對于出廠的3C數(shù)碼家電，除了碎屏險，還會有比較基礎(chǔ)的延保、全面保、換新保等，同時還提供了置換新機等服務(wù)。另外不同行業(yè)的合作也包括電動車的盜搶、意外事故等。

戚蕙老師表示：場景險與各類行業(yè)相結(jié)合，如何讓傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的價格更親民，服務(wù)到大眾，如何把風(fēng)控水平做起來，把服務(wù)提升上去，如何開發(fā)更多的類似寵物險服務(wù)、滑雪運動意外險加設(shè)備損壞賠償?shù)茸屓烁菀捉邮艿膱鼍半U，都是需要不斷學(xué)習(xí)的。

目前市場上對保險產(chǎn)品多元化的創(chuàng)新要求越來越高，保險產(chǎn)品的細(xì)分趨勢也越來越明朗，在科技技術(shù)及數(shù)據(jù)分析與保險相結(jié)合的大背景下，場景險的需求還并沒完全被挖掘出來，雖然在開發(fā)及創(chuàng)新方面仍有許多難題，但其前景廣闊，如果能克服難題，真正將場景險發(fā)展起來，其價值不可估量。

戚蕙老師表示眾安也十分看好潛在的場景保險需求，并表示今年會首先針對亞運會及全民運動的熱點，豐富現(xiàn)有的7-8款運動類產(chǎn)品；第二個將針對寵物行業(yè)，目前保寵物在市場上相當(dāng)于一個全新的賽道，眾安也正在生態(tài)化地做相關(guān)產(chǎn)品，其成果也比較可觀，之后也希望能對寵物險更加細(xì)分更加完善；第三個是針對在整個行業(yè)來說相對比較有優(yōu)勢的碎屏險，眾安會不斷地拓展其它的品類和渠道。

總的來說，場景保險需要利用特定場景形成某種品類的垂直入口，為各險企導(dǎo)流，通過大數(shù)據(jù)分析優(yōu)化產(chǎn)品并提高銷售效率的同時降低觸客成本。各公司想要抓住場景險的紅利則需要搭建一個自身的服務(wù)體系，用服務(wù)體系去解決賠付問題。場景險的機會很大，但需要每家公司都找到屬于自己屬性的險種，搭建起對應(yīng)的服務(wù)體系，這樣才能形成自己的護(hù)城河。對于場景險之后的發(fā)展，我們拭目以待。

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