保險產品條款過于復雜如同天書？網紅保險“圖片僅供參考”？不少消費者直呼，坑太多，套路太滿。那么，該如何避坑，選擇一款合適的保險？銀保監會這份升級版“負面清單”或能成為最佳助手。

新增9項內容

近日，銀保監會人身險部下發2022版人身保險產品“負面清單”，涉及產品條款、產品責任設計、產品費率厘定及精算假設、產品報送管理四項內容，共82條。

總體看2022版“負面清單”列明的主要是人身險市場中常見的問題，如條款文字冗長、不通俗易懂，條款表述前后不一致，產品費率厘定不真實不合理，分紅型產品夸大分紅利益等。相較于2021年“負面清單”，2022版“負面清單”進行了一定調整。北京商報記者梳理發現，2022版“負面清單”新增加了9項內容，還有2項有所修改，共計調整11項內容。

新增內容主要涉及產品責任方面，新增了2條增額終身壽險的產品責任設計不合理問題，2條醫療險混淆新版重疾定義和相關概念問題以及不保證續保的表述，對于近期“隔離險”擾亂市場秩序行為，也被加入到了2022版“負面清單”中。

增額終身壽險等為調整重點

具體看，2022版“負面清單”新增了關于增額終身壽險在產品責任設計方面存在的問題，包括增額終身壽險的保額遞增比例超過定價利率，存在嚴重誤導隱患；增額終身壽險的減保比例設計不合理，加保設計存在變相突破定價利率風險。

所謂增額終身壽險，簡單來說，就是保險金額不斷增加的終身壽險。與傳統終身壽險不同的是，增額終身壽險偏重長期儲蓄功能，保單的現金價值會持續增長，投保人擁有逐年遞增的保險金額和身故保障。

近兩年，隨著增額終身壽險市場不斷擴大，噱頭營銷、變相突破定價利率等現象也逐漸抬頭。2022年1月末，銀保監會曾通報表示，5家壽險公司報送的11款增額終身壽險增額利率超過3.5%，易與產品定價利率混淆，存在噱頭營銷風險。此次下發的2022版“負面清單”便呼應了銀保監會此前通報的問題。

為何要限制保額遞增比例不能突破定價利率？資深精算師徐昱琛表示，消費者容易把定價利率和增額終身壽險的保額遞增比例兩個概念混淆，誤以為保額遞增比例就是定價利率，如果保額遞增比例超過3.5%，消費者可能誤以為該產品的實際收益率超過了3.5%，非常容易被誤導。

此外，對于醫療險，2022版“負面清單”新增了醫療保險費率厘定年齡區間跨度過大，醫療保險條款混淆“惡性腫瘤”和“惡性腫瘤-重度”概念，惡性腫瘤疾病保險僅含“惡性腫瘤-重度”責任等問題。

徐昱琛指出，2020版重疾定義已經將惡性腫瘤區分成輕度、重度兩類，2021年2月1日以后報備的重疾險產品，都應遵循2020版重疾定義，涉及“惡性腫瘤”表述，需表述為“惡性腫瘤-重度”，不能混淆相關概念。

產品通報常態化

近年來，監管部門持續加大對人身險違法違規行為和市場亂象問題的打擊力度。早在2018年，原保監會人身險部就對人身保險產品開展專項核查清理工作，發布了人身保險開發設計“負面清單”共計52條禁令（即2018版“負面清單”）。2019年，銀保監會又建立了人身保險產品通報制度，統計數據顯示，2019年以來，銀保監會先后10次通報了人身險產品問題，前后約60家保險公司“踩雷”。

在最近的一次通報中，銀保監會通報了28家公司的產品，點名了部分公司增額終身壽險增額利率超過3.5%、短期醫療保險關于續保的表述不符合監管規定，某疾病保險條款中關于極重度惡性腫瘤的相關表述與2020版重疾定義不符等。相關問題也都出現在了此次下發的“負面清單”中。

徐昱琛表示，從保險公司的角度來說，銀保監會制定并持續更新人身險產品“負面清單”能夠讓保險條款的制定撰寫更科學更簡明，從而減少銷售誤導的可能性。

某壽險公司資深銷售人員認為，“負面清單”的發布，讓保險公司在產品開發設計過程中有了更明確、精準的參照物和“反面教材”，也能讓消費者在購買產品過程中，降低被誤導的可能性，使消費者權益得到充分保障。

北京商報記者 陳婷婷 李秀梅