“隔離能躺賺”“新冠隔離一天發(fā)200元”等自帶流量的宣傳標(biāo)語(yǔ)讓隔離險(xiǎn)迅速出圈，但夸大、博眼球式片面宣傳暴露出的問(wèn)題也在不斷顯現(xiàn)。為端正部分公司經(jīng)營(yíng)理念、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，監(jiān)管部門緊急出手，隔離險(xiǎn)花式宣傳應(yīng)聲降溫。2月7日，北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，隔離險(xiǎn)正在規(guī)范宣傳中，部分產(chǎn)品在宣傳界面、投保界面中已新增明顯的免責(zé)條款提示。

業(yè)內(nèi)人士指出，隔離津貼類的產(chǎn)品緊跟形勢(shì)熱點(diǎn)，符合保險(xiǎn)姓保的邏輯，出發(fā)點(diǎn)是好的。但由于保險(xiǎn)公司片面宣傳，對(duì)于強(qiáng)制隔離約定比較嚴(yán)格，范圍比較窄，不僅嚴(yán)重導(dǎo)致保險(xiǎn)行業(yè)信譽(yù)的下降，還可能增加不同主體包括管理部門的管理難度。

不如實(shí)宣傳、理賠困難？監(jiān)管出手！

北京商報(bào)此前報(bào)道，保險(xiǎn)公司隔離險(xiǎn)在售界面中，“最高賠付500元/天”以較為醒目的字體吸引著消費(fèi)者，讓消費(fèi)者感到“買到即賺到”。但當(dāng)消費(fèi)者真正申請(qǐng)理賠的時(shí)候卻困難重重。各家產(chǎn)品在理賠方面設(shè)置了一定門檻，關(guān)于隔離險(xiǎn)的理賠糾紛也頻頻發(fā)生。到底是“安全網(wǎng)”還是“智商稅”？是營(yíng)銷噱頭還是真保障？這些質(zhì)疑聲音不絕于耳。

2月7日，北京商報(bào)記者獲悉，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部近日向各銀保監(jiān)局、財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于規(guī)范“隔離”津貼保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)有關(guān)問(wèn)題的緊急通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），針對(duì)“隔離險(xiǎn)”存在的不如實(shí)宣傳、理賠困難等問(wèn)題，《通知》指出，經(jīng)營(yíng)隔離險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司要根據(jù)要求做好自查和整改，并于2022年2月28日前向銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部或直管派出機(jī)構(gòu)報(bào)告自查和整改情況。

《通知》指出，保險(xiǎn)公司要高度重視客戶服務(wù)工作,做好相關(guān)業(yè)務(wù)的解釋和后續(xù)保險(xiǎn)理賠服務(wù)工作,對(duì)發(fā)生保險(xiǎn)事故的, 應(yīng)主動(dòng)做好理賠服務(wù),不得無(wú)理拒賠,影響消費(fèi)者的正常理賠訴求,防止出現(xiàn)侵害消費(fèi)者權(quán)益的問(wèn)題。

理賠困難的源頭是宣傳層面的功課沒(méi)有做到位。某保險(xiǎn)代理公司有關(guān)人士對(duì)北京商報(bào)記者表示，當(dāng)各地突發(fā)疫情時(shí)，保險(xiǎn)營(yíng)銷員趁勢(shì)在群聊、朋友圈中轉(zhuǎn)發(fā)投保鏈接，而產(chǎn)品只宣傳了保障范圍，沒(méi)有同樣力度強(qiáng)調(diào)除外責(zé)任，一些消費(fèi)者本不具備購(gòu)買資格，或者無(wú)法提供保險(xiǎn)公司要求的隔離證明，卻購(gòu)買了該保險(xiǎn)，導(dǎo)致了后期理賠難。

在首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中看來(lái)，“一方面，隔離險(xiǎn)之所以成為網(wǎng)紅首先是因?yàn)樵摦a(chǎn)品直擊消費(fèi)者的痛點(diǎn)，能夠?yàn)橐蛞咔楸桓綦x的被保險(xiǎn)人提供一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，彌補(bǔ)他們的損失，撫慰他們的心情。不過(guò)，另一面是，在此過(guò)程中也出現(xiàn)了過(guò)度營(yíng)銷，只強(qiáng)調(diào)保費(fèi)便宜和保額有多高，卻掩蓋了諸多責(zé)任免除的情形。這不利于隔離險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展，更有損行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益”。

產(chǎn)品宣傳規(guī)范進(jìn)行時(shí)

截至2月7日，北京商報(bào)記者瀏覽多家保險(xiǎn)公司隔離險(xiǎn)產(chǎn)品詳情界面發(fā)現(xiàn)，相較此前，部分產(chǎn)品在宣傳界面、投保界面中已作出明顯的免責(zé)條款提示。

比如“現(xiàn)代財(cái)愛(ài)無(wú)憂意外險(xiǎn)”在點(diǎn)擊立即投保后，顯示暫不支持境外用戶等的投保說(shuō)明；“眾惠財(cái)險(xiǎn)全民疫保同意外險(xiǎn)（含新冠肺炎隔離津貼）”在產(chǎn)品詳情界面中，將不建議投保人群及免責(zé)情況放在了首位；無(wú)獨(dú)有偶，太平財(cái)險(xiǎn)的“暢無(wú)憂呼吸系統(tǒng)特定重大疾病保險(xiǎn)（2021版）”在產(chǎn)品詳情界面中，保障責(zé)任中特別說(shuō)明一欄將免賠情況用紅色字體突出顯示。

產(chǎn)品宣傳界面迎來(lái)“新面貌”離不開(kāi)此次監(jiān)管“對(duì)癥下藥”。《通知》要求，財(cái)險(xiǎn)公司不得通過(guò)欺騙、隱瞞或者誘導(dǎo)等方式，對(duì)隔離險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障責(zé)任等重要情況作出容易引人誤解的宣傳或者說(shuō)明，不得以博取消費(fèi)者眼球?yàn)槟康模M(jìn)行片面宣傳和惡意渲染炒作。

《通知》還要求財(cái)險(xiǎn)公司在產(chǎn)品銷售過(guò)程中應(yīng)充分履行說(shuō)明義務(wù),對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除以及理賠條件等進(jìn)行充分說(shuō)明,并依法依規(guī)對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款作出足以引起投保人注意的提示和說(shuō)明。

夸大產(chǎn)品宣傳、過(guò)度營(yíng)銷屢禁屢范

除了一些保險(xiǎn)公司疫情期間推出的“隔離險(xiǎn)”存在不如實(shí)宣傳、理賠難外，近年隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，一些針對(duì)特定形勢(shì)、特定人群的保險(xiǎn)層出不窮，但都因?yàn)檫^(guò)度營(yíng)銷、夸大宣傳“草草收?qǐng)觥薄?/p>

此前，部分保險(xiǎn)公司曾針對(duì)996上班族推出了“奮斗險(xiǎn)”“白領(lǐng)保險(xiǎn)”產(chǎn)品，針對(duì)打拼一族進(jìn)行宣傳，在實(shí)際中，消費(fèi)者表示，理賠保障很雞肋，投保限制多。還有“熬夜險(xiǎn)”等保險(xiǎn)產(chǎn)品，雖然迎合了一定時(shí)間的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)向，但最終都是風(fēng)靡一時(shí)后又紛紛下架。

2021年8月25日，北京銀保監(jiān)局出手叫停保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)發(fā)布存在過(guò)度營(yíng)銷、誘導(dǎo)消費(fèi)問(wèn)題的營(yíng)銷宣傳廣告，包括但不限于“首月1元”“1元升級(jí)”等內(nèi)容。

曾風(fēng)靡一時(shí)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如今“過(guò)氣”、下架的原因在李文中看來(lái)有兩種：“一種是風(fēng)險(xiǎn)狀況或者市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生了明顯變化導(dǎo)致市場(chǎng)需求發(fā)生了改變，例如2003年SARS保險(xiǎn)火爆之后很快退出市場(chǎng)就是因?yàn)镾ARS疫情沒(méi)有了。另一種是由于過(guò)度營(yíng)銷營(yíng)造出來(lái)的市場(chǎng)氛圍難以持續(xù)，消費(fèi)者回歸理性之后需求退潮，甚至還會(huì)帶來(lái)消費(fèi)者的抵制和對(duì)行業(yè)的負(fù)面評(píng)價(jià)。”

理性經(jīng)營(yíng)底線不能破

保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品宣傳中，一味“迎合市場(chǎng)”受到監(jiān)管的多次“打擊治理”。近年來(lái)，人身險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)乃至保險(xiǎn)中介，均“曝光”過(guò)并規(guī)范著保險(xiǎn)公司過(guò)度營(yíng)銷的行為。

《通知》指出，財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)端正經(jīng)營(yíng)理念，積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任,科學(xué)理性經(jīng)營(yíng),為消費(fèi)者提供切實(shí)有效的風(fēng)險(xiǎn)保障。

人身險(xiǎn)產(chǎn)品銷售過(guò)程中也有相關(guān)規(guī)定。比如在組合銷售方面，2020年，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于組織開(kāi)展人身保險(xiǎn)產(chǎn)品組合銷售專項(xiàng)核查整頓工作的通知》，為規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品組合銷售行為，此次核查的要點(diǎn)主要包括六大方面，主要包括：經(jīng)營(yíng)理念不正確、捆綁銷售不合規(guī)、承保規(guī)則不合理、銷售宣傳不規(guī)范等。

同時(shí)，監(jiān)管部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有著明確的產(chǎn)品宣傳要求，自2021年2月1日起施行的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》指出，保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品不得違背公序良俗、不得進(jìn)行噱頭炒作、不得損害消費(fèi)者合法權(quán)益和社會(huì)公共利益等。

那么，下一步，隔離險(xiǎn)如何“端正身姿”，更好地發(fā)揮其保障作用？保險(xiǎn)專業(yè)律師李濱認(rèn)為，隔離險(xiǎn)可以根據(jù)不同地區(qū)的隔離政策來(lái)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，使得保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)與社會(huì)、政府、百姓通常的、合理的預(yù)期一致，真正承擔(dān)起在災(zāi)害事故中為社會(huì)、家庭和政府分擔(dān)責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)的作用。

除了“隔離險(xiǎn)”產(chǎn)品理賠難外，近期有關(guān)保險(xiǎn)公司過(guò)度營(yíng)銷導(dǎo)致的銷售誤導(dǎo)罰單頻現(xiàn)。保險(xiǎn)產(chǎn)品夸大、博眼球式片面宣傳何時(shí)休？對(duì)此，某保險(xiǎn)經(jīng)公司銷售總監(jiān)表示，保險(xiǎn)公司應(yīng)該舉一反三，高度自我反省，包括沒(méi)有出現(xiàn)這類問(wèn)題的保險(xiǎn)公司，也應(yīng)該以此為鑒，不僅嚴(yán)格按照緊急通知里的要求進(jìn)行自我檢查、自我整改，而且要設(shè)法從內(nèi)部流程上進(jìn)行調(diào)整和優(yōu)化，嚴(yán)格杜絕以后出現(xiàn)此類事情。

“非網(wǎng)紅保險(xiǎn)產(chǎn)品也存在夸大宣傳的現(xiàn)象，但是沒(méi)有網(wǎng)紅保險(xiǎn)產(chǎn)品顯得突出。”李文中說(shuō)道。保險(xiǎn)產(chǎn)品的夸大宣傳很容易誤導(dǎo)消費(fèi)者，使消費(fèi)者購(gòu)買了并不適合自己甚至與其購(gòu)買目的嚴(yán)重偏離的保險(xiǎn)產(chǎn)品，花了冤枉錢。

對(duì)此，李文中指出，保險(xiǎn)公司不要只看到短期的業(yè)績(jī)，更要看到行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，銷售網(wǎng)紅保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)更應(yīng)客觀地向消費(fèi)者介紹該產(chǎn)品，特別要提示消費(fèi)者注意責(zé)任免除約定，引導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買適合自己需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

北京商報(bào)記者 陳婷婷 胡永新