保險銷售誤導屢禁不止，損害消費者權益的同時，也影響著行業形象與秩序。如何讓消費者放心買保險成為保險業當務之急。今年以來，多地監管部門不斷升級“雙錄”，山東、江西、廈門等地在推進人身保險銷售行為可回溯管理中分別進一步明確、擴大人身險銷售行為“雙錄”適用主體和實施范圍等。與此同時，全國版“雙錄”新規也在“醞釀”中。

業內人士表示，從保險銷售亂象整治來看，“雙錄”有著威懾作用，從如實告知義務的履行方面也是一種保證，為消費者購買保險安上了一道“安全閥”。

范圍擴大、流程明確，多地保險“雙錄”有新動向

所謂“雙錄”，簡單地說就是在投保過程中同步錄音錄像，記錄和保存關鍵信息。實踐證明，保單“雙錄”是保險機構可回溯管理的重要手段，也是還原保險銷售關鍵環節、防范銷售誤導、切實維護投保人自身權益的有力武器。

記者梳理發現，各地銀保監局規定人身險公司和保險專業中介機構銷售保險期間超過一年的人身險產品需進行“雙錄”，并且應在取得保險消費者同意后對銷售過程關鍵環節進行現場同步錄音錄像。

近日，山東銀保監局印發通知擴大人身險銷售行為“雙錄”適用主體和實施范圍，其中將可回溯管理適用人群從60周歲以上的投保人拓寬至所有向自然人銷售的保險期間超過一年的人身保險產品的“自保件”。此外，還要求各人身險公司建立質檢體系，對成交件視聽資料按不低于60%比例進行質檢，并應建立“雙錄”責任追究機制。

在“雙錄”具體操作方面，7月7日，江西銀保監局關于深入推進人身保險銷售行為可回溯管理的通知中要求銷售人身保險新型的產品時，銷售人員應出示產品說明書，說明保單收益不確定性、萬能保險的費用扣除情況和賬戶價值的詳細計算方法，詢問投保風險提示語是否為投保人本人親筆抄錄等。

此外，江西銀保監局還鼓勵保險機構在符合監管要求的基礎上，簡化“雙錄”流程，減少“雙錄”時間。

北京商報記者梳理發現，各地分別在明確錄制內容、操作規范、質檢要求、檔案管理、責任追究等方面作出具體要求，但要求內容不盡相同。在質檢要求方面，山東銀保監局要求全部成交件視聽資料按每月不低于60%的比例在猶豫期內全程質檢，而廈門銀保監局關于深入推進人身保險銷售行為可回溯管理的通知中規定的比例則是30%。

愛問保險CEO龐博認為，各地實行差異化管理考慮了當前業務開展中的實際困難，比如數據傳輸、存儲等實際問題，從而邊執行、邊探索。

互聯網保險、線上化投保不斷進化，遠程“雙錄”也列入規范要求，江蘇銀保監局指出，根據疫情防控需要，在有效防范風險的前提下，有條件的機構銷售保險可實行遠程“雙錄”，并留存好影像資料備查。廈門、江西也要求滿足在相關要求條件下開展遠程“雙錄”。

龐博表示，采用“雙錄”有利于規范銷售行為，避免在銷售過程中出現銷售誤導，實現過程可回溯，從而最大保護消費者的利益。他預測下一步各地發展趨勢會是盡量覆蓋銷售全流程，但這會是一個逐步迭代的過程。

新版“雙錄”出臺在即，保險機構“配合工作”不可或缺

在推進、完善“雙錄”的另一面，保險機構存在對銀保渠道保險銷售行為可回溯管理不到位的情況。

今年6月，銀保監會消費者權益保護局在抽查某人身險公司對銀保渠道代理業務的保險銷售行為可回溯管理情況顯示，近30%的保單沒有可回溯視聽資料，近80%的保單視聽資料錄制質量不符合要求，包括錄像中銷售人員與保單上銷售人員不符等;另外有超過60%的保單“雙錄”用語不規范，包括銷售人員自言自話，或者對免除保險人責任條款等重要信息一帶而過等。

北京工商大學經濟學院副院長寧威表示，如果用語不規范，是無法達到簡練和準確的目的的，因此他認為，在“雙錄”時投保人與保險銷售人員語言應簡練準確。

此外，今年以來，還有1家保險公司分公司因未建立“雙錄”管理制度收到銀保監局罰單。

顯然，保險公司及銷售人員對“雙錄”不夠重視，操作上不夠規范。進行“雙錄”有哪些必要性?龐博表示，“雙錄”是為了確保業務真實性，避免出現行業性的續期不繳費、退保等問題，出現從業人員騙取首年傭金、費用等問題。

寧威也表示，“雙錄”背后的法理依據是如實告知義務，投保人、保險銷售人員均有告知義務，這也會鎖定保險銷售中的證據，讓銷售行為可回溯。

不過，業內亦有聲音表示，“雙錄”受限于成本的考慮，成本主要包括兩方面，一是儲存的成本，另外一個是“雙錄”的時間成本。

每當有地方升級“雙錄”規定，當地監管部門需要“防范”以“買保險不要等，早買早劃算”為題進行不當營銷宣傳。“誤讀”不限于：買保險可能更難了，保費會更貴，甚至還有可能不符合投保要求而被拒保。江蘇銀保監局就曾提醒消費者，要正確認識“雙錄”，并主動配合。

“雙錄”勢在必行，而全國版的新規也在醞釀中。2017年原保監會規定保險兼業代理機構銷售行為、其他銷售渠道銷售投資連結保險產品以及對60歲以上老人銷售1年期以上壽險需“雙錄”。今年6月，《保險銷售行為可回溯管理辦法(征求意見稿)》發布，相比2017版《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》，這一次新規將從暫行辦法升格為管理辦法，增幅數十條。

下一步，人身險公司和保險專業中介機構“雙錄”應怎樣更好地展開?龐博建議，鼓勵保險行業運用科技手段，加強數據真實性管理，優化雙錄過程，增強隊伍培訓，但具體要結合市場上的科技能力現狀。

(記者陳婷婷實習記者胡永新)